Дорогі журналісти, ми раді вітати вас в прес-центрі Ідея Банку!

Ідея Банк проводить прозору комунікаційну політику, завжди відкритий до співпраці зі ЗМІ.
Ми із задоволенням надамо вам інформацію про:

  • Роботу Ідея Банку в Україні;
  • Тенденції ринку роздрібного споживчого кредитування;
  • Переваги та особливості нових на ринку продуктів і послуг для фізичних осіб і підприємців;
  • Розвитку цифрового банкінгу;
  • Вплив законодавства на банківський ринок.

Запити на коментарі та інтерв'ю, будь ласка, надсилайте на press@ideabank.ua.

Банк у ЗМІ

50 провідних банків 2021
інтерв'ю Голови Правління Ідея Банку Михайла Власенка для "50 провідних банків України 2021"
  • Як коронакриза вплинула на ринок споживчого кредитування в Україні?
    Два роки, що передували 2020-му, споживче кредитування демонструвало стабільне зростання на 30% рік до року. Цьому сприяли хороші споживчі настрої, відносна стабільність гривні, поступове відновлення економіки, зниження інфляції. Утім, наші прогнози на 2020 рік були обережними: у попередні роки збільшилася кількість гравців на ринку роздрібного кредитування та зросла їх активність, помітно підвищилася конкуренція.
    У результаті на ринку почали з’являтися «найвигідніші пропозиції» для клієнтів, які були, відповідно, більш ризикованими для банків та економічно не зовсім обґрунтованими. Це призвело до збільшення закредитованості позичальників. Уже на початок 2020 року багато з них мали від трьох до семи кредитів у різних фінансових установах. Причому не всі гравці ринку мали відповідну компетенцію, що передбачає наявність статистики, добре вибудуваної системи контролювання ризиків, коллекшн та інших необхідних інструментів.
    Суттєві корективи в реалізацію намічених планів у сегменті споживчого кредитування внесла і пандемія. Із середини березня 2020 року цей ринок суттєво просів та почав поступово відновлюватися тільки з червня, але цих темпів відновлення було недостатньо для компенсації спаду продажів у період локдауну. В результаті підсумки 2020-го дуже контрастують із 30-відсотковим зростанням у 2019-му.

 

  • З якими результатами в сегменті споживчого кредитування завершив рік Ідея Банк?
    Незважаючи на всі труднощі, 2020 рік ми закінчили з гарними показниками. Система ризиків підтвердила надійність та ефективність, а багатоканальна модель продажів дала змогу ефективно працювати навіть в умовах жорсткого карантину. Проте кінцевий результат продажів за підсумками року був меншим на чверть, ніж у 2019-му. Слід зазначити, що не впали продажі через онлайн-канали, зокрема, завдяки запуску нашого цифрового застосунку O.Bank.

 

  • Як змінилися структура попиту і споживча поведінка українців?
    У березні — травні ми не припиняли кредитування, але кількість заявок, які надійшли до нас, і, відповідно, виданих кредитів суттєво знизилася, особливо коли мова йшла про великі суми: клієнти стали більш обережними у своїх витратах. Якщо клієнт і звертався за позикою на велику суму, то, скоріше, з метою закрити інші діючі дорогі кредити та оформити кредит на кращих умовах у більш лояльному до нього банку. Проте навіть у цей складний період клієнти прагнули зберегти кредитну дисципліну, зверталися за кредитними канікулами.

 

  • Які зміни ви помітили на ринку кеш-кредитування?
    Середній чек кредиту знизився трохи більш ніж на 10%, номінальний термін кредитування не змінився, але фактично клієнти прагнули погасити заборгованість швидше, тож термін життя кредиту несуттєво, але став коротшим. Спостерігали і цікаву особливість: маючи можливість отримати кредит онлайн майже миттєво, клієнти вважали за краще оформити його тільки після спілкування з менеджером телефоном. Для клієнта важливою була персональна комунікація з менеджером банку, особливо щодо відповідей на питання, які його хвилюють. 
    Трендом минулого року стало і зниження вікового цензу. Середній вік позичальника був у межах 32–38 років: зменшилася кількість позичальників як старшої вікової групи, так і молодшої. Із 63% до 74% збільшилася кількість клієнтів зі стабільним доходом понад 20 тис. грн. Як і раніше, споживчі кредити беруть переважно підприємці та менеджери. Більшість позичальників — жінки.

 

  • Чи вдалося вам в умовах локдауну і карантину переорієнтувати частину клієнтів на дистанційні канали продажів?
    Вдалося. Дистанційні канали показали хорошу якість та динаміку, тому що наша система давно надає можливість наявним клієнтам без відвідування банку отримувати споживчий кредит і збільшувати кредитний ліміт. Для нових клієнтів також були пропозиції оформлення кредитів через дистанційні канали. Клієнти на сайті банку могли залишити заявку й отримати протягом декількох хвилин попереднє рішення щодо кредиту і через різні технологічні рішення підписати договір та швидко отримати кредит.

 

  • Ви запустили цифровий застосунок O.Bank майже напередодні коронакризи. Чи задоволені отриманими в 2020 році результатами?
    Так. Ми запустили O.Bank за три місяці до початку коронакризи. Запуск для нас був вдалим і допоміг залучити нових клієнтів та забезпечити онлайн-сервіс наявним. Коронакриза завадила його розвиткові через певну депресивність населення і слабкі споживчі настрої. Проте за результатами 2020 року через O.Bank ми залучили третину всіх нових клієнтів.
    O.Bank сьогодні надає клієнтам весь необхідний набір сервісів в онлайн-режимі. Ми побачили серйозний перетік клієнтів із інтернет-банку в мобільний застосунок: 95% клієнтів користуються застосунком і лише 5% — вебверсією.

 

  • Ринок кредитних карток дуже конкурентний. У чому перевага О.Card?
    O.Card — це кредитна картка, орієнтована на «онлайн-шоперів», які не уявляють покупок офлайн. Картка має для них очевидні переваги: 120 днів пільгового періоду, 5% кешбеку на онлайн-покупки як в Україні, так і за кордоном, 30% кешбеку на підписку сервісів Google і Apple (Apple Music, YouТube Music, Google Music, Apple TV+), до 200 тис. грн кредитного ліміту.

 

  • Минулого року НБУ унормував дистанційне залучення нових клієнтів. Чи достатньо цих змін, щоб залучати клієнтів повністю онлайн?
    Дистанційна ідентифікація і додаток «Дія» розширили ці можливості. Ми вже тестуємо технологію дистанційної ідентифікації, в тому числі за участю фото- та відеофіксації. І в першому півріччі українці, які мають цифрові документи в «Дії», зможуть стати нашими клієнтами за 15 хвилин, не приходячи у відділення і не підписуючи фізично жодних документів. Також плануємо реалізувати омніканальність, коли клієнт може почати обслуговуватися в месенджері, продовжити — в контакт-центрі, а завершити — в мобільному застосунку. Також ми надамо можливість відкриття цифрової картки — повноцінної картки без пластику із безшовною інтеграцією з безконтактними технологіями Google Pay та Apple Pay.

 

  • Чи варто від вас очікувати появи нових банківських продуктів чи сервісів цього року?
    Ми зробимо в O.Bank-конструктор, щоб клієнти могли формувати кредит під себе, з огляду на власні побажання: вони зможуть вибрати дату щомісячного платежу, суму, термін кредиту, процентну ставку або щомісячну комісію, залежно від обраного способу погашення — ануїтетного чи класичного, місце оформлення кредиту — дистанційно чи в банку, спосіб отримання грошей — на картку чи готівкою. Клієнт обере необхідні параметри, а банк запропонує вже готовий продукт.

 

  • В якому напрямку і якими темпами буде рухатися ринок у 2021 році?
    Обсяги кредитування будуть вищими, ніж у 2020 році, і ринок повинен вийти на рівень 2019 року. При цьому кредитна картка буде розвиватися швидшими темпами, ніж класичне споживче кредитування. Насичення ринку банківськими продуктами вже відбулося, тому клієнт стає більш вимогливим до технологій, сервісу, безконтактного обслуговування.
    Онлайн-сервіс на сьогодні став must have для банків. У результаті диджиталізація призводить не до конкуренції тарифів та процентних ставок, а до конкуренції технологій, зручності та сервісу. 2021-й буде роком боротьби не продуктів, а технологій.
    Не можна залишити поза увагою і регуляторні вимоги до банків. Із 1 липня 2021-го Нацбанк планує посилити вимоги до капіталу для портфеля незабезпечених споживчих кредитів: вага ризику для незабезпечених споживчих кредитів банків збільшиться до 150%, що майже вдвічі перевищує вагу, яка використовується європейськими банками. Крім того, в 2021 році Нацбанк посилить регуляторні вимоги в частині фінансового моніторингу до фінансових компаній. Ці нововведення позначаться на підсумковій вартості кредитів для населення та призведуть до скорочення кількісті діючих гравців.
Как Идея Банк находит выгоду в условиях неопределенности.  Колонка председателя правления Идея Банка Михаила Власенко для журнала Forbes (июнь 2020)
Як Ідея Банк знаходить вигоду в умовах невизначеності Колонка голови правління Ідея Банку Михайла Власенка для журналу Forbes (червень 2020)

Головне правило успіху під час кризи – гнучкість і вміння швидко пристосовуватися. Так вважає Михайло Власенко, голова правління "Ідея Банку". За час роботи в банківському секторі бізнесмен пережив не одну кризу. Ми поговорили з Михайлом про те, чому банк не переставав кредитувати клієнтів, коли багато фінустанов на ринку заморозили ці процеси, і в яких напрямах зараз бачать перспективу.

Адаптація бізнес-процесів
Ситуація в світі спрямована на економію всіх ресурсів, і це дає нам можливість переглянути бізнес-процеси і замінити неефективні. Команда має бути бізнес-орієнтованою, насамперед це стосується топ-менеджменту. Банкір – це не бюрократ, а передусім бізнесмен.
У мене є досвід роботи з багатьма командами і материнськими компаніями в різних країнах, ми успішно пережили всі попередні кризи. Коли говорять, що COVID змінює бізнес, ці зміни мені видаються досить знайомими. Але є і відмінності: з одного боку, стимулюється розвиток цифрових банківських технологій, а з другого – поглиблюється взаємозалежність стосунків між людьми. Спочатку головним виявилося здоров'я і лише потім – економічні наслідки.
 

Тактика роботи під час кризи
Наша тактика під час кризового періоду – не скорочення бізнесу, а тимчасове припинення. Трансформація бізнес-процесів зі збереженням потенціалу для руху вперед. Ми не припиняли кредитувати навіть у розпал пандемії. Посилили вимоги в ризиковій політиці та продовжили працювати. Наша команда має хороші навички в системі управління ризиками й організації продажів, перевірені в 2014–2015 роках.
У банків, як і раніше, досить капіталу, щоб стати частиною вирішення проблеми. Ми засвоїли уроки фінансової кризи 2008–2009 років, що дозволить збалансувати ризики і зберегти стійкість до стресів.
 

Клієнтський сервіс і стосунки
Ми реагуємо на всі поточні потреби клієнта. Уважно працюємо з реструктуризацією заборгованості, кредитними канікулами. Не всі потребують позик і в хороші часи, а зараз тим паче. Тому нам потрібно спрогнозувати поведінку клієнта і провести його тими шляхами, які допоможуть йому просунутися далі. Зокрема, напрацювати елементарну платіжну дисципліну. Ми навчили багатьох наших клієнтів давати собі раду з боргами, тому багато хто повертається до нас за позиками знову.

Діджиталізація банків
З 2000-х ведеться дискусія, хто переможе: банківські відділення чи інтернет. Відділення існуватимуть ще дуже довго, незважаючи на посткризові явища. Але вони переформатуються і стануть комунікаційними пунктами. Клієнтам важливо отримати консультації та встановити довірчі стосунки з банком і лише після цього переходити в онлайн.
Упровадження Bank ID і можливість дистанційного відкриття рахунка прискорить перехід банківських сервісів в онлайн. За активністю використання технологій електронних гаманців, NFC-платежів український споживач знаходиться в авангарді. Наш ринок адаптивний до цифрових рішень.
У відповідь на запит клієнтів мати банк у смартфоні ми створили підрозділ розвитку цифрового банкінгу. Це один з найактуальніших напрямів. Наприкінці 2019 року ми запустили додаток O.Bank, тепер клієнти можуть отримати нашу О.Картку з кешбеком і кредитним лімітом. Наш антикризовий підхід – бути потрібними й актуальними для клієнтів.

 

Ідея Банк: стабільність та зручність за будь-яких умов
Інтерв'ю для газети "Експрес" (Львів) із директором із розвитку бізнесу, членом правління Ідея Банку Володимиром Малим та директором департаменту роздрібного продажу Ідея Банку Олександром Тимофіївим.

Кор.: Як банк почувається у нинішніх умовах? Чи вплинула на вас коронакриза? 

В.М. Звичайно, карантин вніс корективи в роботу банку. Перш за все, ми перебудували роботу головного офісу і відділень так, щоб не наражати на зайвий ризик здоров’я клієнтів і працівників банку. Другим вагомим завданням було забезпечити безперебійне надання послуг, адже банк має стабільно виконувати свої зобов’язання перед клієнтами. 
Ми залишилися активними під час карантину, не зупиняли кредитування і впровадили доставку кредитів кур’єрами. Як і всі банки в Україні, відповідно до законодавства, надали позичальникам кредитні канікули на час карантину та запропонували низку програм реструктуризації. 

Наша команда активно мобілізувалася та продовжує роботу, незалежно від того, де кожен із нас знаходиться фізично – вдома чи в офісі. Нашим регулярним місцем спілкування стали відеоконференції в ZOOM. Технології дуже допомогли нам та відкрили нові можливості.  

В цілому на сьогодні банк почувається стабільно та впевнено, маємо хороший запас міцності і ми сподіваємося, що країна швидко відновиться до активного життя. 

Кор.: Чи складно було працювати в карантин? Як відновлюєте роботу наразі?

О.Т. За 30 років роботи в Україні банк стикався із багатьма кризами та успішно долав їх. Ми розуміємо, що будь-які зміни несуть із собою і нові можливості. Отже, ми не завмерли, а навпаки -  підвищили активність, при цьому впровадили необхідні заходи безпеки та позмінну роботу у мережі відділень. Доволі оперативно перевели всі можливі процеси керування мережею в дистанційний формат.
Наразі ми вже відновили докарантинний режим роботи усіх відділень та продовжуємо суворо слідкувати за заходами безпеки. 

Кор.: Чи маєте особливі умови та пропозиції для клієнтів на цей період? 

О.Т. Нові умови вимагали від нас швидких та нових рішень: ми запропонували так зване дистанційне обслуговування, яке, до речі, доступне і зараз. 
Для того, щоб скажімо, оформити кредит «Домашній», клієнтові достатньо зателефонувати до нашого відділення і персональний менеджер допоможе оформити запит на кредит, заповнивши необхідні дані. За годину менеджер повідомить рішення щодо видачі кредиту. І далі - клієнтові не потрібно йти до банку, бо доставку необхідних кредитних коштів може зробити кур’єр. 

Ми помітили, що клієнти стали трохи стриманішими, проте не припиняють звертатися за кредитами. Це значить, що життя не зупиняється і ми - сприяємо цьому. Ми маємо значний досвід у кредитуванні та надаємо індивідуальні рішення для клієнтів для їхніх потреб: ремонт, весілля, бізнес, авто, навчання та ін. Як було сказано, відділення вже працюють у звичайному режимі. Тут клієнтам буде зручно оформити кредит «Єдиний», який передбачає максимально 500 тис. грн, причому клієнт може сам керувати і вибрати відсоткову ставку залежно від суми позики. Інші серйозні наші пропозиції – кредит до 2 млн грн під заставу нерухомості та кредит «Класична іпотека» на купівлю житла.

Кор.: Статистика каже, що люди стали більше приносити кошти на депозити в банки. Чому ваші клієнти обирають саме вас?   

В.М. Ми як банк з 30-річною історією та сильними європейськими традиціями неодноразово підтверджували репутацію надійного фінансового партнера. Наші депозити часто визнаються одними із кращих серед банків – це на думку і клієнтів, і колег-банкірів. Ідея Банк є членом ФГВФО із самого початку його заснування, входить до багатьох галузевих організацій та асоціацій. 

У нас багато постійних і хороших клієнтів – понад 80% постійно зберігають свої заощадження в нашому банку. Така довіра від клієнтів – результат нашої багаторічної роботи та здатності завжди бути актуальними та доречними для клієнтів.

От навіть у цю кризу ми розробили нову програму заощаджень – «Фінансовий імунітет», що поєднує вигідні відсотки, можливість тижневої лонгації та отримання коштів із рахунку без втрати відсотків або депозит «Знову разом», який передбачає підвищену лояльність у вигляді бонусу +1,5% до ставки депозиту для існуючих клієнтів, а також - депозит «Безпечний+», із використанням подарункового сертифікату, що дає змогу клієнтам отримати +1% до ставки. Незмінним фаворитом є депозит «На Старт» - для нових клієнтів, які хочуть познайомитись з банком, з високою ставкою при короткому терміні - 3 місяці під 18% річних. 

Кор.: Які пропозиції та послуги маєте для клієнтів на щодень? 

О.Т. Для тих, хто любить та звик розраховуватися власними чи кредитними коштами онлайн та в магазинах карткою чи смартфоном, ми оновили наші картки Violet, Brown и Brown Travel. Тепер там – сервіс MC Concierge, MC Lounge Key, Fast line та головне - можливість встановлення кредитного ліміту, тобто немає потреби оформлювати окрему кредитну картку. Наші картки можна вільно підключати до Google Pay та Apple Pay та розраховуватися безконтактно за допомогою смартфона чи айфона. Оформити картки можна так само дистанційно, зателефонувавши до відділення банку. 

Кор.: Що наразі із переказами із Польщі, візовими зборами? Чи є суттєві зміни? 

О.Т. Наша картка для переказів коштів із Польщі в Україну Card Blanche Transfer доступна вже більш як 3 роки та продовжує бути актуальною. Після відкриття візових центрів зросла потреба щодо оплат візових зборів. Як і раніше, ми надаємо ці послуги. 
Крім того, маємо класичний ряд пропозицій щодо страхування, в тому числі для тих, хто працює за кордоном - медичне страхування, а також: страхування життя та здоров’я від нещасних випадків, нерухомості та цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів у формі е-полісу. 

Кор.: Чи маєте особливі пропозиції для підприємців у час кризи? 

В.М. Звичайно, ми намагаємося бути близькими та розуміти для наших клієнтів. Тому у цей непростий час ми запропонували кредит «Легкий бізнес», який надає можливість протягом перших 3-х місяців сплачувати тільки комісію за користування коштами. При цьому рішення по кредиту ми надаємо протягом одного дня. 
Це – наша відповідь кризі та підтримка малого бізнесу в поточних умовах. Крім того, ми запровадили зручну картку саме для підприємців із прямим доступом до бізнес-рахунку, тобто можливістю розраховуватися в магазинах та онлайн, а також - знімати готівку в банкоматах. Підприємцям доступний і онлайн-банк, щоб керувати коштами на своєму рахунку в дистанційному режимі. 
    
Кор.: Чи дасте кілька порад: як краще розпорядитися коштами нині? 

О.Т. Банківські вклади в національній валюті, як і раніше, залишаються найбільш доступним і зрозумілим способом зберегти та примножити заощадження. Вільні кошти краще розміщувати на депозиті у банку із довгою та стабільною історією. Щодо максимального доходу – враховувати строк вкладу і валюту. Звертати увагу на акції банків: часто є можливість отримати додатковий дохід. 

В.М. Кожна криза – завжди цікавий час для нових можливостей, в тому числі і за допомогою кредитних коштів. Тому, якщо маєте хорошу ідею – запрошуємо вас до співпраці. 
 

Якщо керівник не вміє змінюватися і змінювати свій колектив, він програє
Інтерв’ю голови правління Ідея Банку Михайла Власенка щорічному рейтингу 50 провідних банків

Найскладніше і найцікавіше запитання, яке всіх турбує: що буде після? Після зняття карантину, після відновлення зупинених галузей? У вас вже є відповідь на нього?

З упевненістю можна сказати, що вже все змінилося і повсякденне життя ніколи не буде таким, як раніше у багатьох моментах.
Експерти намагаються спрогнозувати наслідки, але масштаби і тривалість економічних потрясінь все ще залишаються невизначеними. Консалтингова компанія Board of Innovation підготувала аналітичний звіт про те, які зрушення відбудуться в економіці в результаті пандемії коронавірусу. Навіть після її закінчення збережеться тенденція до зниження безпосереднього контакту з клієнтами і суворі обмеження щодо переміщень і гігієни. Наслідки будуть впливати на життя у цілому світі ще близько двох років, а звички, які сформувалися за цей період, матимуть тривалий постефект.

Ми вже констатуємо, що з початку квітня надходження на рахунки наших клієнтів в середньому знизилися на 30% порівняно з докризовим періодом і це ще не межа. У цій ситуації найбільше страждає середній та малий бізнес. За оцінкою EBA, близько 18% компаній малого та мікробізнесу розглядають закриття. На це впливає невизначеність ситуації: тривалість карантину, падіння споживчого попиту, зміна поведінки споживачів, зменшення обсягів продажів, непрацюючі канали збуту, при цьому витрати компаній практично не змінилися в частині оренди, комунальних послуг і т.д.

Відповідно, після скасування карантину, швидкого відновлення економіки очікувати не варто, можливий сплеск з огляду на відкладений попит, потім повернення більш низьких показників і поступове відновлення.
Туризм, ресторани, кафе, спорт - очікують зниження споживання, орендодавці - зниження вартості оренди, тому що частину персоналу можна буде перевести на віддалену роботу. Багато компаній будуть економніші в оренді офісів та інфраструктурі. Тимчасові, сподіваюся тимчасові, обмеження масових зборів, відряджень, подорожей, підвищені вимоги до скорочення контактів груп осіб, продовжать впливати на транспорт, готельний бізнес і т.д. Загалом частина бізнесу перейде в режим виживання. За різким стрибком безробіття, за деякими даними вже 2 млн українців без роботи, стануться банкрутства і закриття бізнесів.

Банківська система так само є частиною економіки України, і всі негативні фактори так само безпосередньо впливають на основні показники роботи банків, зокрема в якості кредитного портфеля, підвищення ризику, зменшення обсягів продажів і доходів, рентабельності активів і капіталу.
Наша стратегія на цей період - не скорочення бізнесу, а тимчасове призупинення, трансформація бізнес-процесів, зі збереженням потенціалу для руху вперед.

Що дасть змогу витримати конкуренцію у цей період? 

Для всіх ринків буде непросто витримати всі виклики. Ми вже навчилися працювати і протистояти труднощам роботи в умовах карантину. Своєчасні, швидкі рішення дали змогу пом'якшити удар по співробітникам і клієнтам. Але це напевно найпростіше з того, що ще ми маємо зробити.
Банки ще стикатимуться з низкою труднощів. Фінансовий результат банківської системи істотно знизиться, а для деяких банків рік стане збитковим.
Щодо конкуренції. З початку пандемії і карантину, банки різко скоротили свої активності в кредитуванні, через невизначеність щодо ризиків, подальшого розвитку економіки і сфокусувалися на своїх головних і найбільш ефективних, зрозумілих і стійких напрямках. Конкуренція істотно знизилася, тому що всі стали обережнішими, більш оптимальними в частині маркетингових витрат, але, тим не менше, всі намагаються підтримувати своїх діючих клієнтів і будувати з ними комунікації на вже новому рівні.
Переваги мають ті банки, які вже напрацювали хороші компетенції в дистанційних продажах, а також в онлайн-каналах та діджитал-сервісах. Наприкінці 2019 році ми запустили цифровий додаток O.Bank – це рішення дає змогу клієнтам отримати нашу О.Картку з кешбеком і кредитним лімітом. Бути потрібними для клієнтів - залишається одним з антикризових підходів у ситуації, що склалася. Саме тому ми продовжуємо переорієнтовувати канали продажів на онлайн і дистанційне обслуговування, запропонували ряд нових. 
Але головна конкурентна перевага – здатність до швидких змін, гнучкість у підходах організації роботи з клієнтами, відкритість до змін і наявність надійної, працездатної і творчої команди.

Як будуть банки заробляти у  найближчому майбутньому? Чи зможуть зберігати докризовий рівень ефективності?

Зберегти докризовий рівень ефективності буде практично неможливо. 
Так, за підсумками 2019 року ми мали одні з кращих показників по системі ROE - 49,2%, (середнє - 34%), ROA - 7,8%, (середнє  - 4,4%)
Вже аналізуючи березень-квітень, ми бачимо падіння касових і розрахункових операцій, і, як наслідок, падіння комісійних доходів. Для всіх збільшилися ризики за кредитними операціями, а це - недоотримані доходи, додаткові резерви і, як наслідок, зниження прибутку. Канікули теж будуть впливати на наступні періоди, тому що ми відкладаємо проблеми на майбутнє, вже розуміючи, що частина клієнтів не впораються із графіками погашень.
В цілому банки перебудовують свої бізнес-плани на 2020 з урахуванням негативних факторів і планують свої дії для попередження проблем.
Не думаю, що в цей період банки будуть кардинально змінювати бізнес-моделі, йти в інші сегменти абощо. Вони зосередяться на найефективніших напрямах, відкинувши все, що не дає або не дало бажаного результату, але головне - переробивши свої продукти і послуги з урахуванням дистанційності та онлайн.
Тренд цього кризового і посткризового періоду - прискорення переходу на цифровий банкінг. І тут буде перевага у тих, хто вже підготувався і має сучасні рішення.
Упевнений, що всі рухаються в бік цифрового банкінгу, але успішних реалізацій, на жаль, одиниці. Причини криються в цифрових технологіях, які динамічно прогресують і будь-яке цифрове рішення вимагає постійного доопрацювання, що б відповідати часу.
Для цього необхідні ресурси, кваліфікована команда і наявність правильного IT рішення, що дає змогу масштабувати і нарощувати функціонал. Плюс  впровадження Bank ID, віддаленої ідентифікації. 
прискорить перехід банківських сервісів в онлайн.
Ще до кризи по активності використання технологій електронних гаманців, NFC-платежів, український споживач був у авангарді, і ринок наш адаптивний до цифрових рішень. 

В різні періоди розвитку ринку потрібні різні лідерські якості. Якими якостями треба володіти керівнику банку, щоб в умовах 2020 року залишатися ефективними?

Кожен керівник мріє, щоб бізнес був високотехнологічним, в поточних умовах це вже стає життєво необхідним. Але ці технології створюють, розвивають і підтримують люди. Тому потрібна підвищена увага до тих, хто працює над цими технологіями. Всередині банків для розробки цифрових рішень створюються окремі структури зі своїми правилами ухвалення рішень, своїми технологіями, які відрізняються від технологій банку. Ми пішли саме цим шляхом.
І власне, якщо сам керівник не вміє змінюватися і відповідно трансформувати свій колектив, - він програє. 
Потрібно розуміти, що в сучасному житті, яке постійно прогресує технологічними рішеннями, здатність до своєчасних і рішучих змін – це вже одна із вимог успішності.

На ринку є “банки без відділень”. Чи має ця модель переваги в нинішніх умовах?

Ще з 2000-х ведеться дискусія, хто переможе: відділення чи Інтернет. Відділення будуть існувати ще дуже довго, не дивлячись на посткризові явища. Але вони переформатуються і будуть більше консультаційними та комунікаційними точками. 
Але клієнтам, які хочуть  отримати консультації по кредитним програмам, оформленню депозитів, документів, складно без консультації у відділенні з менеджментом ухвалювати такі рішення. Після встановлення належних довірчих комунікації вони звикають до банку і переходять в онлайн. Як здається, наша економіка, навіть винісши уроки цієї кризи, ще якийсь час буде звикати до формату онлайн. 

Які в Ідея Банку плани на неспокійний 2020 рік?

Останні події суттєво скоригували наші плани. Але глобально ми будемо докладати всіх зусиль для того, щоб залишатися одним із найбільш ефективних банків, навіть в умовах зниження загального рівня ефективності. 
Особливий фокус – розвиток цифрового додатку O.Bank, який вже дає нам можливість реалізувати нові можливості в організації продажів, комунікацій з клієнтами та розвитку онлайн банкінгу.

 

Менш уразливими стали ті банки, які були готові до швидких змін
стаття голови правління Михайла Власенка для журналу "Новое Время"

Коронавірус і карантин внесли низку змін яку систему управління банком, так і в систему організації продажів та надання сервісу клієнтам 

Очевидний тренд кризового і посткризового періоду — прискорення переходу на цифровий банкінг та онлайн-канали продажів 

У зв'язку зі зміною парадигм банки вже вчаться ефективно працювати в умовах поточної економічної реальності. Криза змусила банки більш критично поглянути на бізнес-моделі і зробити швидкі та рішучі коригування, щоб із мінімальними втратами пережити цей непростий період. Переглянуто ризикові моделі, модернізовано продуктові лінійки, зроблено фокус на запуск нових онлайн-продуктів та дистанційних каналів продажів. Проведено оптимізацію витрат, високоризикових, низькодохідних продуктів і основні зусилля зосереджено на розвитку найбільш ефективних напрямків, які дають максимальний результат. Менш уразливими стали ті банки, які були готові до швидких змін. 
Ми вже навчилися працювати і протистояти труднощам в умовах карантину. Своєчасні, швидкі рішення дали змогу пом'якшити удар по співробітникам, клієнтам і мінімізувати втрати. Змінилася і система управління командою — через побудову якісних комунікацій зі співробітниками через цифрові канали з урахуванням дистанційного режиму роботи частини персоналу. 
Впевнений, ця практика відкрила нові можливості і надалі стане звичною формою організації роботи. При правильному підході нові цифрові канали дають змогу якісно і швидко організовувати комунікації практично із усіма співробітниками банку, оперативно ухвалювати управлінські рішення і скоротити логістичні витрати. 
Але це, напевно, найпростіше, з того, що вже зроблено і що ще належить зробити. Основний виклик цього періоду — організація продажів в умовах карантинних вимог, підвищений ризиковий профіль потенційних позичальників та погіршення споживчих настроїв. 
Ідея Банк досить добре підготовлений, тому що наша бізнес-модель ґрунтується на багатоканальній системі продажів, добре вибудуваній надійній та компетентній системі ризик-менеджменту, які давали змогу показувати високі результати протягом багатьох років. Ця система продажів включає: відділення, колл-центр, онлайн- канали, партнерські мережі, які налічують тисячі точок продажів. 
Саме це дало нам змогу не зупиняти кредитування і надання послуг протягом усього періоду карантину. 
Продажі зменшилися в усіх каналах, але, завдяки якраз багатоканальності, не впали до нуля, що дало змогу підтримувати технологічний процес прийняття рішень і утримати портфель хороших клієнтів. Треба підкреслити, що хороший результат демонстрували продажі в онлайн-каналі і це ще раз підтверджує те, що в Україні цей сервіс стає все більш затребуваним. 
Очевидний тренд кризового і посткризового періоду — прискорення переходу на цифровий банкінг та онлайн-канали продажів. 
Онлайн-рішення та цифровий банкінг вже стають новою нормою для банків. 
Нова можливість віддаленої ідентифікації тільки прискорить цей процес. 
І тут знову ж таки — перевага у тих банків, які вже підготувалися і мають своєчасні та сучасні рішення. 
Запуск мобільного Банку 0. Bank ми провели в 2019 році, задовго до цього розуміючи вектор споживчих настроїв. Це дало змогу в період карантину залучити тисячі нових клієнтів О. Bank, які захотіли скористатися банківськими послугами дистанційно. 
Наша мета — продовжувати залишатися одним із найефективніших банків, навіть в умовах непростої економічної ситуації. Тактично ми вже реалізовуємо наші плани щодо відновлення обсягів кредитування та продажів до докризового рівня. 
І особливий фокус — розвиток цифрового Банку О. Bank, що вже зараз реалізує нові можливості в організації онлайн- продажів та надання сервісу.
 

Виконавці бажань
Інтерв’ю голови правління Ідея Банку Михайла Власенка щорічному рейтингу «ТОП-50 провідних банків» 

— «Переможе той, хто зробить більш привабливу пропозицію, швидше за всіх прийме рішення і надасть кращий сервіс» - стверджує Михайло Власенко, голова правління Ідея Банку.

Кілька років тому ваш банк відмовився від традиційного автокредитування і почав пропонувати клієнтам кредити готівкою, які можна використовувати на будь-які цілі, в тому числі і на купівлю автомобіля. Така стратегія себе виправдала?

— Тоді практично всі банки згорнули автокредитування, оскільки продажі автомобілів дуже впали, збільшилася вартість фондування і підвищився ризик. Для нас це був осмислений вихід з низькодохідного на той момент сегмента. Це дало можливість сфокуcуватися на кредитах готівкою. Нам вдалося досить швидко побудувати нову систему оцінки ризиків, переформатувати канали продажів, навчити персонал, і ми до цього часу успішно працюємо в цьому сегменті. Якщо в 2015 році ми видали 1,05 млрд грн кеш-кредитів, то в 2016-му - понад 1,5 млрд грн. У планах на цей рік - збільшити обсяги до 2 млрд грн.

 У чому головна відмінність кеш-кредиту від кредитної картки? Чому вам цікавий цей напрям?

— Нам цікаві обидва напрямки. Ці продукти спрямовані на різні підсегмени і гармонійно доповнюють один одного. Кредитна картка - це зручний доступ до кредитних ресурсів. Крім того, позичальник отримує гнучкий графік погашення зі зручним грейс-періодом. Але не всі вміють користуватися кредитними картами. Більш того, не завжди і не скрізь є можливість ними скористатися. Відповідно, у кеш-кредитів - своя цільова аудиторія. По-перше, цей кредит можна використовувати на різні цілі, по-друге, позику можна взяти на тривалий термін, наприклад, до п'яти років. По-третє, тут є зрозуміла і проста схема погашення - клієнт платить щомісяця рівними частинами. Відповідно, у великих містах активніше продається «кредитка», в невеликих населених пунктах (при одних і тих же зусиллях по просуванню продуктів) клієнти активніше беруть кеш-кредити.
Також слід врахувати, що ліміт за кредитними картками зростає поступово: спочатку банк встановлює для клієнта мінімальний стартовий ліміт, який потім, залежно від якості обслуговування кредиту, може збільшуватися. Кредит готівкою видається відразу в необхідній клієнту сумі.

— На який термін клієнти беруть кеш-кредити?

— У нас є програми від одного року до п'яти років. Але кеш-кредити дуже швидко гасяться - в 1,5-2 рази швидше, ніж термін, на який вони видані. Середній термін життя кредиту, виданого на 12 місяців, становить 7-11 місяців, по кеш-кредитам до трьох років термін погашення становить 17-18 місяців, п'ятирічні позики гасяться в середньому за 2,5 року.

Через які канали ви продаєте кеш-кредити?

— Основний канал продажів - це наша мережа з 82 відділень. Обсяги видачі кредитів постійно зростають. На другому місці - контакт-центр, в якому працюють близько 200 осіб. Це так звані крос-кредити - наші співробітники пропонують кредити постійним клієнтам після аналізу їх доходів і витрат, вивчення поведінкових моделей. На третьому місці за обсягом виданих кредитів - партнерські продажі. Наші кредити продають більше десяти банків-партнерів. Серед них, наприклад, ОТП Банк, УкрСиббанк, Укргазбанк, Райффайзен Банк Аваль. Далі йдуть онлайн-продажі. Також ми почали розвивати напрямок по кредитуванню в інформаційно-консультаційних центрах. Це міні-відділення, які ми відкриваємо в торгових мережах в населених пунктах, де у нас немає повноцінних відділень. Іноді обсяги кредитів, виданих в таких пунктах, можна порівняти з обсягами продажів у мережі відділень.

Серед ваших банків-партнерів є банки, які самі є досить активними гравцями в сегменті кеш-кредитування. У чому сенс співпраці з конкурентами?

— У кожного банку - свій сегмент клієнтів, з якими він звик працювати, своя продуктова лінійка і своя система оцінки ризиків. Ми доповнюємо можливості банків-партнерів і кредитуємо тих клієнтів, які не потрапляють в фокусну групу партнерів. З іншого боку, ризикові моделі банків охоплюють не всі сегменти, де можна ефективно працювати, тому партнери і пропонують наш продукт.

Найчастіше банки відмовляють клієнту через його погану кредитну історію. Чи не виходить так, що від партнерів до вас потрапляють менш надійні позичальники?

— Негативна кредитна історія - це лише один з параметрів при оцінці клієнта. Більш того, не завжди потрібно відмовляти клієнтам, які через одну нагоду потрапили до цих списків. Потік клієнтів від банків-партнерів гірший, ніж дають свої канали продажів, але ми навчилися працювати з цим сегментом і отримувати прийнятний за ризиком кредитний портфель. Очевидно, що якщо банк працює зі «своїми» клієнтами, то він бачить їх історію, тому таким клієнтам банк надає найбільш цікаві пропозиції.

Яку максимальну суму ви готові видати в кредит готівкою?

— Ми видаємо кеш-кредити на суму від 15 тис. грн до 200 тис. грн. Але важливо врахувати, що нові клієнти отримають набагато меншу суму, ніж клієнт, який у нас обслуговується або який вже брав кредит і погасив його. Очевидно, що коли контакт-центр пропонує нашому клієнту кредит, сума буде більша, ніж у разі, якщо новий потенційний позичальник, наприклад, звернеться за кредитом в міні-відділення в торговому центрі. Поки наша система себе виправдовує - рівень «поганих» кредитів після одного року життя кредиту не перевищує 8%.

 Для роздробу це дуже хороший показник. У чому запорука успіху?

— Найголовніше в кеш-кредитуванні - розробка статистичних моделей поведінки клієнтів. На відміну від кредитування юросіб, потрібно оцінювати не кожного конкретного позичальника, а портфельні ризики. Також один із факторів успіху в роздрібному напрямку - це добре вибудувана система collection. Створювати такі технології необхідно ще до запуску продукту.

 Часто доводиться відмовляти клієнтам у видачі позики?

— Залежно від каналу продажів частка позитивних рішень коливається від 15% до 95%. Навіть у рамках одного каналу продажів рівень відмов різний. При видачі кредиту діючим клієнтам рівень відмов у рази менший, ніж при роботі з новими клієнтами.

Яких тенденцій ви очікуєте в сегменті кеш-кредитування в 2017 році?

— Ще в минулому році конкуренція на цьому ринку істотно зросла. Тут досить висока прибутковість, банки вже набули досвіду в прийнятті рішень, перебудували ризикові моделі, відпрацювали технології в прийнятті рішень і видачі кредитів, побудували бізнес-моделі. Позитивний досвід лідерів служить прикладом для більш пасивних банків. Крім того, кредитним установам необхідно розміщувати свій вільний ресурс, якого зараз у надлишку, а кредитування підприємств в існуючих умовах досить обмежене. У поточному році конкуренція далі буде посилюватися. Але і буде рости попит з боку клієнтів. Для цього є всі передумови: підвищення мінімальної зарплати, поступове зростання доходів населення і стабілізація основних макроекономічних показників. Уже в минулому році середній чек кредитів зріс у середньому на 20%. Більш того, клієнти стали більш відповідальними як при прийнятті рішення про отримання кредиту, так і на етапі його погашення. Але є і шахраї, яких ми навчилися визначати на стадії аналізу отриманих заявок.

Банки будуть конкурувати ставками чи продуктами?

— Насправді ставки в різних банках не особливо відрізняються. Акцент учасники ринку будуть робити на удосконалення продуктової лінійки, на можливості видавати і обслуговувати кредити через віддалені канали. Переможе той, хто зробить більш привабливу пропозицію, швидше за всіх прийме рішення і надасть кращий сервіс.

 
Кредити на виріст
Інтерв'ю голови правління Михайла Власенка щорічному рейтингу "ТОП-50 провідних банків"

—  «Ми себе комфортно відчуваємо в тому сегменті, який для багатьох банків є забороненим» - заявляє Михайло Власенко, голова правління Ідея Банку.

— Ваш банк традиційно асоціюється з роздрібним бізнесом. Чому ви зацікавилися розвитком сегмента малого та середнього бізнесу?

— Ми дійсно позиціонуємо себе як роздрібний банк, і наш ключовий сегмент - це фізичні особи. Але традиційно у нас був представлений і напрямок МСБ. Це мікрокомпаніі та приватні підприємці. У період кризи, коли багато банків обмежили кредитування МСБ, до нас почали звертатися приватні підприємці як звичайні фізособи для отримання кредитів на розвиток бізнесу. Ми проаналізували цей підсегмент і згодом розробили для нього окремий продукт «Мікрокредит». Пізніше в банку почали відкривати рахунки і представники МСБ, зросла потреба в банківських продуктах. З огляду на це, ми вирішили виділити МСБ в окремий бізнес-напрямок банку і активно розвиваємо його.

— Як ви оцінюєте перспективи роботи в цьому сегменті?

— У ході відновлення економіки рушійною силою буде саме МСБ. Уже в другій половині 2017 року ми спостерігали збільшення звернень до банку по кредити, що вказує на відновлення попиту. Якщо згадати приклад Польщі, чия економіка показує найбільше зростання в Європі, то для підтримки МСБ була розроблена низка програм, включаючи і держпрограми. На українському ринку є банки, які протягом останніх декількох років фокусувалися на роботі в цьому сегменті. Є конкуренція, і це дуже добре.

— Кредитування - це основне, що цікавить МСБ?

— У жодному разі. Багато клієнтів користуються трансакційними послугами, розміщують депозити, ведуть ЗЕД. Найчастіше вони використовують комплексне обслуговування, включаючи онлайн-доступ до банківських продуктів і проведення операцій. Потреби клієнтів в тих чи інших операціях залежать від специфіки бізнесу. Ми плануємо, що співпраця з банком допоможе в розвитку малого бізнесу. Для клієнтів МСБ сьогодні виходить на перший план зручність сервісів і якість обслуговування. Саме в цьому напрямку і буде зосереджена конкурентна боротьба банків за клієнта.

— Ваш банк в роздробі часто кредитує високоризикових клієнтів. У сегменті МСБ ви будете кредитувати, наприклад, стартапи, з якими більшість банків побоюються співпрацювати?

— Сегмент беззаставного кредитування фізичних осіб завжди був високоризиковим, особливо в періоди економічного спаду. І так, ми справді кредитуємо тих, кому інші учасники ринку побоюються видавати позики. Але я б не говорив, що ризики у нас вищі, ніж у колег. Свою ризикову модель кредитування фізосіб ми перебудували ще в 2015 році. І вона себе виправдала. Наприклад, наша ризикова модель передбачає видачу клієнтам-фізособам невеликих сум кредитів на тривалий термін. Це дає змогу знизити щомісячне навантаження, що зручно для позичальника. Тому ми себе комфортно відчуваємо в тому сегменті, який для багатьох банків є забороненим. Коли ми аналізували поведінку фізосіб-підприємців і мікробізнесу, то виявили, що поведінкова модель у них, як правило, аналогічна поведінці позичальників-фізосіб. Це дало нам змогу дуже успішно кредитувати цей сегмент. В основному ми оцінюємо кредитну історію власника бізнесу як фізичної особи, його досвід роботи в цьому бізнесі, звіти в податкові органи. Стартапи фінансувати поки не плануємо.

— Такий підхід - це ініціатива банку чи такого ж принципу дотримується і ваша материнська структура?

— Подібні програми працюють і в Польщі: Idea Bank дуже активно кредитує мікрокомпаніі та приватних підприємців. Звичайно, ми обмінюємося досвідом із банками групи в Білорусі, Румунії, Польщі. Однак сліпо копіювати існуючі в Польщі або інших країнах моделі ми не можемо: економіка, платоспроможність населення, бізнес-середовище - все настільки різне, що єдиного математичного походу, який можна було б використовувати в усіх країнах, просто не існує.

— На яку суму, згідно з вашою бізнес-моделлю, ви готові кредитувати МСБ?

— Ми видаємо кредити без застави підприємцям терміном до трьох років на суму до 300 тис. грн. Розмір овердрафту ми розраховуємо, виходячи з обороту компанії, але сума не може бути більше 500 тис. грн. Жодних додаткових застав не вимагаємо. Якщо говорити про середні суми видач, то сума бланкового мікрокредиту становить близько 100 тис. грн, за овердрафтом сума більше - близько 150-200 тис. грн.

— Інвестиційні кредити ви даєте?

— Поки ми не готові працювати в цьому напрямку. Інвестиційні кредити - це кредити на придбання обладнання або на розвиток бізнесу, для видачі яких компанія повинна мати хороші застави, обґрунтовані бізнес-плани. Це вже інший рівень роботи з клієнтами. Разом з тим питання захисту прав кредиторів до кінця не вирішено. Поки не буде змінено законодавство, цей напрямок не зможе розвиватися високими темпами. 

— Як ваша бізнес-модель відбивається на вартості кредитів для бізнесу?

Був період, коли мало банків кредитували МСБ, тому розмір ставки був вторинним. Головним тоді було отримання необхідного фінансування. Зараз гравців у сегменті МСБ стає більше, конкуренція посилюється. В результаті ставки у всіх практично однакові. Вартість фінансування близько 21% +/- 5 п.п. Хтось кредитує під 16%, а хтось - під 26%. Основні критерії для прийняття рішення щодо фінансування - прибутковість і перспективність розвитку бізнесу, конкурентоспроможність бізнес-моделі клієнта, здатність обслуговувати вартість запозичення.

— Вам було б цікава співпраця з міжнародними фінансовими організаціями з кредитування МСБ?

— Щоб компанія могла розраховувати на фінансування від МФО, їй необхідно пройти певні етапи розвитку, мати досвід роботи на ринку, стабільний фінансовий стан, складений на кілька років вперед бізнес-план, репутацію, позитивну кредитну історію. Такі компанії не є цільовими в нашому портфелі. У перспективі співпраця з МФО, зокрема, за проектами надання технічної допомоги і грантів для МСБ була б цікава.

— Одна з тенденцій на ринку - «створення» клієнтів для свого банку. Як ви вважаєте, такий похід себе виправдовує?

— Це цілком виправданий підхід, оскільки клієнти будуть рости разом з банком. Разом з тим часто такі програми передбачають надання мікроінвестиційного фінансування, що підвищує ризики такої співпраці. При цьому в міру розвитку клієнтів банк може пропонувати їм інші банківські послуги: факторинг, акредитиви і т. д. У майбутньому ми розглядаємо можливість запуску таких програм. Але це не швидкий процес.

— Чого ви очікуєте від розвитку МСБ у найближчій перспективі?

— Обсяг виданих кредитів за підсумками 2017 року зріс на 7% порівняно з попереднім роком. Але цей показник все ще залишається найнижчим у Європі. Для порівняння: в Чехії частка кредитів підприємствам МСБ в загальному портфелі кредитування становить 70%, в Польщі - 58%. Тому українські банки мають великий потенціал для зростання кредитування малих та середніх підприємств. Якщо макроекономічна ситуація в країні покращиться і курс гривні продовжить залишатися стабільним, то до кінця 2020 року питома вага кредитів МСБ в кредитному портфелі банків може сягнути 10-15%.

 

Інформація для ЗМІ