• Як коронакриза вплинула на ринок споживчого кредитування в Україні?
  Два роки, що передували 2020-му, споживче кредитування демонструвало стабільне зростання на 30% рік до року. Цьому сприяли хороші споживчі настрої, відносна стабільність гривні, поступове відновлення економіки, зниження інфляції. Утім, наші прогнози на 2020 рік були обережними: у попередні роки збільшилася кількість гравців на ринку роздрібного кредитування та зросла їх активність, помітно підвищилася конкуренція.
  У результаті на ринку почали з’являтися «найвигідніші пропозиції» для клієнтів, які були, відповідно, більш ризикованими для банків та економічно не зовсім обґрунтованими. Це призвело до збільшення закредитованості позичальників. Уже на початок 2020 року багато з них мали від трьох до семи кредитів у різних фінансових установах. Причому не всі гравці ринку мали відповідну компетенцію, що передбачає наявність статистики, добре вибудуваної системи контролювання ризиків, коллекшн та інших необхідних інструментів.
  Суттєві корективи в реалізацію намічених планів у сегменті споживчого кредитування внесла і пандемія. Із середини березня 2020 року цей ринок суттєво просів та почав поступово відновлюватися тільки з червня, але цих темпів відновлення було недостатньо для компенсації спаду продажів у період локдауну. В результаті підсумки 2020-го дуже контрастують із 30-відсотковим зростанням у 2019-му.

• З якими результатами в сегменті споживчого кредитування завершив рік Ідея Банк?
  Незважаючи на всі труднощі, 2020 рік ми закінчили з гарними показниками. Система ризиків підтвердила надійність та ефективність, а багатоканальна модель продажів дала змогу ефективно працювати навіть в умовах жорсткого карантину. Проте кінцевий результат продажів за підсумками року був меншим на чверть, ніж у 2019-му. Слід зазначити, що не впали продажі через онлайн-канали, зокрема, завдяки запуску нашого цифрового застосунку O.Bank.

• Як змінилися структура попиту і споживча поведінка українців?
  У березні — травні ми не припиняли кредитування, але кількість заявок, які надійшли до нас, і, відповідно, виданих кредитів суттєво знизилася, особливо коли мова йшла про великі суми: клієнти стали більш обережними у своїх витратах. Якщо клієнт і звертався за позикою на велику суму, то, скоріше, з метою закрити інші діючі дорогі кредити та оформити кредит на кращих умовах у більш лояльному до нього банку. Проте навіть у цей складний період клієнти прагнули зберегти кредитну дисципліну, зверталися за кредитними канікулами.

• Які зміни ви помітили на ринку кеш-кредитування?
  Середній чек кредиту знизився трохи більш ніж на 10%, номінальний термін кредитування не змінився, але фактично клієнти прагнули погасити заборгованість швидше, тож термін життя кредиту несуттєво, але став коротшим. Спостерігали і цікаву особливість: маючи можливість отримати кредит онлайн майже миттєво, клієнти вважали за краще оформити його тільки після спілкування з менеджером телефоном. Для клієнта важливою була персональна комунікація з менеджером банку, особливо щодо відповідей на питання, які його хвилюють. 
  Трендом минулого року стало і зниження вікового цензу. Середній вік позичальника був у межах 32–38 років: зменшилася кількість позичальників як старшої вікової групи, так і молодшої. Із 63% до 74% збільшилася кількість клієнтів зі стабільним доходом понад 20 тис. грн. Як і раніше, споживчі кредити беруть переважно підприємці та менеджери. Більшість позичальників — жінки.

• Чи вдалося вам в умовах локдауну і карантину переорієнтувати частину клієнтів на дистанційні канали продажів?
  Вдалося. Дистанційні канали показали хорошу якість та динаміку, тому що наша система давно надає можливість наявним клієнтам без відвідування банку отримувати споживчий кредит і збільшувати кредитний ліміт. Для нових клієнтів також були пропозиції оформлення кредитів через дистанційні канали. Клієнти на сайті банку могли залишити заявку й отримати протягом декількох хвилин попереднє рішення щодо кредиту і через різні технологічні рішення підписати договір та швидко отримати кредит.

• Ви запустили цифровий застосунок O.Bank майже напередодні коронакризи. Чи задоволені отриманими в 2020 році результатами?
  Так. Ми запустили O.Bank за три місяці до початку коронакризи. Запуск для нас був вдалим і допоміг залучити нових клієнтів та забезпечити онлайн-сервіс наявним. Коронакриза завадила його розвиткові через певну депресивність населення і слабкі споживчі настрої. Проте за результатами 2020 року через O.Bank ми залучили третину всіх нових клієнтів.
  O.Bank сьогодні надає клієнтам весь необхідний набір сервісів в онлайн-режимі. Ми побачили серйозний перетік клієнтів із інтернет-банку в мобільний застосунок: 95% клієнтів користуються застосунком і лише 5% — вебверсією.

• Ринок кредитних карток дуже конкурентний. У чому перевага О.Card?
  O.Card — це кредитна картка, орієнтована на «онлайн-шоперів», які не уявляють покупок офлайн. Картка має для них очевидні переваги: 120 днів пільгового періоду, 5% кешбеку на онлайн-покупки як в Україні, так і за кордоном, 30% кешбеку на підписку сервісів Google і Apple (Apple Music, YouТube Music, Google Music, Apple TV+), до 200 тис. грн кредитного ліміту.

• Минулого року НБУ унормував дистанційне залучення нових клієнтів. Чи достатньо цих змін, щоб залучати клієнтів повністю онлайн?
  Дистанційна ідентифікація і додаток «Дія» розширили ці можливості. Ми вже тестуємо технологію дистанційної ідентифікації, в тому числі за участю фото- та відеофіксації. І в першому півріччі українці, які мають цифрові документи в «Дії», зможуть стати нашими клієнтами за 15 хвилин, не приходячи у відділення і не підписуючи фізично жодних документів. Також плануємо реалізувати омніканальність, коли клієнт може почати обслуговуватися в месенджері, продовжити — в контакт-центрі, а завершити — в мобільному застосунку. Також ми надамо можливість відкриття цифрової картки — повноцінної картки без пластику із безшовною інтеграцією з безконтактними технологіями Google Pay та Apple Pay.

• Чи варто від вас очікувати появи нових банківських продуктів чи сервісів цього року?
  Ми зробимо в O.Bank-конструктор, щоб клієнти могли формувати кредит під себе, з огляду на власні побажання: вони зможуть вибрати дату щомісячного платежу, суму, термін кредиту, процентну ставку або щомісячну комісію, залежно від обраного способу погашення — ануїтетного чи класичного, місце оформлення кредиту — дистанційно чи в банку, спосіб отримання грошей — на картку чи готівкою. Клієнт обере необхідні параметри, а банк запропонує вже готовий продукт.

• В якому напрямку і якими темпами буде рухатися ринок у 2021 році?
  Обсяги кредитування будуть вищими, ніж у 2020 році, і ринок повинен вийти на рівень 2019 року. При цьому кредитна картка буде розвиватися швидшими темпами, ніж класичне споживче кредитування. Насичення ринку банківськими продуктами вже відбулося, тому клієнт стає більш вимогливим до технологій, сервісу, безконтактного обслуговування.
  Онлайн-сервіс на сьогодні став must have для банків. У результаті диджиталізація призводить не до конкуренції тарифів та процентних ставок, а до конкуренції технологій, зручності та сервісу. 2021-й буде роком боротьби не продуктів, а технологій.
  Не можна залишити поза увагою і регуляторні вимоги до банків. Із 1 липня 2021-го Нацбанк планує посилити вимоги до капіталу для портфеля незабезпечених споживчих кредитів: вага ризику для незабезпечених споживчих кредитів банків збільшиться до 150%, що майже вдвічі перевищує вагу, яка використовується європейськими банками. Крім того, в 2021 році Нацбанк посилить регуляторні вимоги в частині фінансового моніторингу до фінансових компаній. Ці нововведення позначаться на підсумковій вартості кредитів для населення та призведуть до скорочення кількісті діючих гравців.

Головне правило успіху під час кризи – гнучкість і вміння швидко пристосовуватися. Так вважає Михайло Власенко, голова правління "Ідея Банку". За час роботи в банківському секторі бізнесмен пережив не одну кризу. Ми поговорили з Михайлом про те, чому банк не переставав кредитувати клієнтів, коли багато фінустанов на ринку заморозили ці процеси, і в яких напрямах зараз бачать перспективу.

Адаптація бізнес-процесів
Ситуація в світі спрямована на економію всіх ресурсів, і це дає нам можливість переглянути бізнес-процеси і замінити неефективні. Команда має бути бізнес-орієнтованою, насамперед це стосується топ-менеджменту. Банкір – це не бюрократ, а передусім бізнесмен.
У мене є досвід роботи з багатьма командами і материнськими компаніями в різних країнах, ми успішно пережили всі попередні кризи. Коли говорять, що COVID змінює бізнес, ці зміни мені видаються досить знайомими. Але є і відмінності: з одного боку, стимулюється розвиток цифрових банківських технологій, а з другого – поглиблюється взаємозалежність стосунків між людьми. Спочатку головним виявилося здоров'я і лише потім – економічні наслідки.
 

Тактика роботи під час кризи
Наша тактика під час кризового періоду – не скорочення бізнесу, а тимчасове припинення. Трансформація бізнес-процесів зі збереженням потенціалу для руху вперед. Ми не припиняли кредитувати навіть у розпал пандемії. Посилили вимоги в ризиковій політиці та продовжили працювати. Наша команда має хороші навички в системі управління ризиками й організації продажів, перевірені в 2014–2015 роках.
У банків, як і раніше, досить капіталу, щоб стати частиною вирішення проблеми. Ми засвоїли уроки фінансової кризи 2008–2009 років, що дозволить збалансувати ризики і зберегти стійкість до стресів.
 

Клієнтський сервіс і стосунки
Ми реагуємо на всі поточні потреби клієнта. Уважно працюємо з реструктуризацією заборгованості, кредитними канікулами. Не всі потребують позик і в хороші часи, а зараз тим паче. Тому нам потрібно спрогнозувати поведінку клієнта і провести його тими шляхами, які допоможуть йому просунутися далі. Зокрема, напрацювати елементарну платіжну дисципліну. Ми навчили багатьох наших клієнтів давати собі раду з боргами, тому багато хто повертається до нас за позиками знову.

Діджиталізація банків
З 2000-х ведеться дискусія, хто переможе: банківські відділення чи інтернет. Відділення існуватимуть ще дуже довго, незважаючи на посткризові явища. Але вони переформатуються і стануть комунікаційними пунктами. Клієнтам важливо отримати консультації та встановити довірчі стосунки з банком і лише після цього переходити в онлайн.
Упровадження Bank ID і можливість дистанційного відкриття рахунка прискорить перехід банківських сервісів в онлайн. За активністю використання технологій електронних гаманців, NFC-платежів український споживач знаходиться в авангарді. Наш ринок адаптивний до цифрових рішень.
У відповідь на запит клієнтів мати банк у смартфоні ми створили підрозділ розвитку цифрового банкінгу. Це один з найактуальніших напрямів. Наприкінці 2019 року ми запустили додаток O.Bank, тепер клієнти можуть отримати нашу О.Картку з кешбеком і кредитним лімітом. Наш антикризовий підхід – бути потрібними й актуальними для клієнтів.

Кор.: Як банк почувається у нинішніх умовах? Чи вплинула на вас коронакриза? 

В.М. Звичайно, карантин вніс корективи в роботу банку. Перш за все, ми перебудували роботу головного офісу і відділень так, щоб не наражати на зайвий ризик здоров’я клієнтів і працівників банку. Другим вагомим завданням було забезпечити безперебійне надання послуг, адже банк має стабільно виконувати свої зобов’язання перед клієнтами. 
Ми залишилися активними під час карантину, не зупиняли кредитування і впровадили доставку кредитів кур’єрами. Як і всі банки в Україні, відповідно до законодавства, надали позичальникам кредитні канікули на час карантину та запропонували низку програм реструктуризації. 

Наша команда активно мобілізувалася та продовжує роботу, незалежно від того, де кожен із нас знаходиться фізично – вдома чи в офісі. Нашим регулярним місцем спілкування стали відеоконференції в ZOOM. Технології дуже допомогли нам та відкрили нові можливості.  

В цілому на сьогодні банк почувається стабільно та впевнено, маємо хороший запас міцності і ми сподіваємося, що країна швидко відновиться до активного життя. 

Кор.: Чи складно було працювати в карантин? Як відновлюєте роботу наразі?

О.Т. За 30 років роботи в Україні банк стикався із багатьма кризами та успішно долав їх. Ми розуміємо, що будь-які зміни несуть із собою і нові можливості. Отже, ми не завмерли, а навпаки -  підвищили активність, при цьому впровадили необхідні заходи безпеки та позмінну роботу у мережі відділень. Доволі оперативно перевели всі можливі процеси керування мережею в дистанційний формат.
Наразі ми вже відновили докарантинний режим роботи усіх відділень та продовжуємо суворо слідкувати за заходами безпеки. 

Кор.: Чи маєте особливі умови та пропозиції для клієнтів на цей період? 

О.Т. Нові умови вимагали від нас швидких та нових рішень: ми запропонували так зване дистанційне обслуговування, яке, до речі, доступне і зараз. 
Для того, щоб скажімо, оформити кредит «Домашній», клієнтові достатньо зателефонувати до нашого відділення і персональний менеджер допоможе оформити запит на кредит, заповнивши необхідні дані. За годину менеджер повідомить рішення щодо видачі кредиту. І далі - клієнтові не потрібно йти до банку, бо доставку необхідних кредитних коштів може зробити кур’єр. 

Ми помітили, що клієнти стали трохи стриманішими, проте не припиняють звертатися за кредитами. Це значить, що життя не зупиняється і ми - сприяємо цьому. Ми маємо значний досвід у кредитуванні та надаємо індивідуальні рішення для клієнтів для їхніх потреб: ремонт, весілля, бізнес, авто, навчання та ін. Як було сказано, відділення вже працюють у звичайному режимі. Тут клієнтам буде зручно оформити кредит «Єдиний», який передбачає максимально 500 тис. грн, причому клієнт може сам керувати і вибрати відсоткову ставку залежно від суми позики. Інші серйозні наші пропозиції – кредит до 2 млн грн під заставу нерухомості та кредит «Класична іпотека» на купівлю житла.

Кор.: Статистика каже, що люди стали більше приносити кошти на депозити в банки. Чому ваші клієнти обирають саме вас?   

В.М. Ми як банк з 30-річною історією та сильними європейськими традиціями неодноразово підтверджували репутацію надійного фінансового партнера. Наші депозити часто визнаються одними із кращих серед банків – це на думку і клієнтів, і колег-банкірів. Ідея Банк є членом ФГВФО із самого початку його заснування, входить до багатьох галузевих організацій та асоціацій. 

У нас багато постійних і хороших клієнтів – понад 80% постійно зберігають свої заощадження в нашому банку. Така довіра від клієнтів – результат нашої багаторічної роботи та здатності завжди бути актуальними та доречними для клієнтів.

От навіть у цю кризу ми розробили нову програму заощаджень – «Фінансовий імунітет», що поєднує вигідні відсотки, можливість тижневої лонгації та отримання коштів із рахунку без втрати відсотків або депозит «Знову разом», який передбачає підвищену лояльність у вигляді бонусу +1,5% до ставки депозиту для існуючих клієнтів, а також - депозит «Безпечний+», із використанням подарункового сертифікату, що дає змогу клієнтам отримати +1% до ставки. Незмінним фаворитом є депозит «На Старт» - для нових клієнтів, які хочуть познайомитись з банком, з високою ставкою при короткому терміні - 3 місяці під 18% річних. 

Кор.: Які пропозиції та послуги маєте для клієнтів на щодень? 

О.Т. Для тих, хто любить та звик розраховуватися власними чи кредитними коштами онлайн та в магазинах карткою чи смартфоном, ми оновили наші картки Violet, Brown и Brown Travel. Тепер там – сервіс MC Concierge, MC Lounge Key, Fast line та головне - можливість встановлення кредитного ліміту, тобто немає потреби оформлювати окрему кредитну картку. Наші картки можна вільно підключати до Google Pay та Apple Pay та розраховуватися безконтактно за допомогою смартфона чи айфона. Оформити картки можна так само дистанційно, зателефонувавши до відділення банку. 

Кор.: Що наразі із переказами із Польщі, візовими зборами? Чи є суттєві зміни? 

О.Т. Наша картка для переказів коштів із Польщі в Україну Card Blanche Transfer доступна вже більш як 3 роки та продовжує бути актуальною. Після відкриття візових центрів зросла потреба щодо оплат візових зборів. Як і раніше, ми надаємо ці послуги. 
Крім того, маємо класичний ряд пропозицій щодо страхування, в тому числі для тих, хто працює за кордоном - медичне страхування, а також: страхування життя та здоров’я від нещасних випадків, нерухомості та цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів у формі е-полісу. 

Кор.: Чи маєте особливі пропозиції для підприємців у час кризи? 

В.М. Звичайно, ми намагаємося бути близькими та розуміти для наших клієнтів. Тому у цей непростий час ми запропонували кредит «Легкий бізнес», який надає можливість протягом перших 3-х місяців сплачувати тільки комісію за користування коштами. При цьому рішення по кредиту ми надаємо протягом одного дня. 
Це – наша відповідь кризі та підтримка малого бізнесу в поточних умовах. Крім того, ми запровадили зручну картку саме для підприємців із прямим доступом до бізнес-рахунку, тобто можливістю розраховуватися в магазинах та онлайн, а також - знімати готівку в банкоматах. Підприємцям доступний і онлайн-банк, щоб керувати коштами на своєму рахунку в дистанційному режимі. 
    
Кор.: Чи дасте кілька порад: як краще розпорядитися коштами нині? 

О.Т. Банківські вклади в національній валюті, як і раніше, залишаються найбільш доступним і зрозумілим способом зберегти та примножити заощадження. Вільні кошти краще розміщувати на депозиті у банку із довгою та стабільною історією. Щодо максимального доходу – враховувати строк вкладу і валюту. Звертати увагу на акції банків: часто є можливість отримати додатковий дохід. 

В.М. Кожна криза – завжди цікавий час для нових можливостей, в тому числі і за допомогою кредитних коштів. Тому, якщо маєте хорошу ідею – запрошуємо вас до співпраці. 
 

Найскладніше і найцікавіше запитання, яке всіх турбує: що буде після? Після зняття карантину, після відновлення зупинених галузей? У вас вже є відповідь на нього?

З упевненістю можна сказати, що вже все змінилося і повсякденне життя ніколи не буде таким, як раніше у багатьох моментах.
Експерти намагаються спрогнозувати наслідки, але масштаби і тривалість економічних потрясінь все ще залишаються невизначеними. Консалтингова компанія Board of Innovation підготувала аналітичний звіт про те, які зрушення відбудуться в економіці в результаті пандемії коронавірусу. Навіть після її закінчення збережеться тенденція до зниження безпосереднього контакту з клієнтами і суворі обмеження щодо переміщень і гігієни. Наслідки будуть впливати на життя у цілому світі ще близько двох років, а звички, які сформувалися за цей період, матимуть тривалий постефект.

Ми вже констатуємо, що з початку квітня надходження на рахунки наших клієнтів в середньому знизилися на 30% порівняно з докризовим періодом і це ще не межа. У цій ситуації найбільше страждає середній та малий бізнес. За оцінкою EBA, близько 18% компаній малого та мікробізнесу розглядають закриття. На це впливає невизначеність ситуації: тривалість карантину, падіння споживчого попиту, зміна поведінки споживачів, зменшення обсягів продажів, непрацюючі канали збуту, при цьому витрати компаній практично не змінилися в частині оренди, комунальних послуг і т.д.

Відповідно, після скасування карантину, швидкого відновлення економіки очікувати не варто, можливий сплеск з огляду на відкладений попит, потім повернення більш низьких показників і поступове відновлення.
Туризм, ресторани, кафе, спорт - очікують зниження споживання, орендодавці - зниження вартості оренди, тому що частину персоналу можна буде перевести на віддалену роботу. Багато компаній будуть економніші в оренді офісів та інфраструктурі. Тимчасові, сподіваюся тимчасові, обмеження масових зборів, відряджень, подорожей, підвищені вимоги до скорочення контактів груп осіб, продовжать впливати на транспорт, готельний бізнес і т.д. Загалом частина бізнесу перейде в режим виживання. За різким стрибком безробіття, за деякими даними вже 2 млн українців без роботи, стануться банкрутства і закриття бізнесів.

Банківська система так само є частиною економіки України, і всі негативні фактори так само безпосередньо впливають на основні показники роботи банків, зокрема в якості кредитного портфеля, підвищення ризику, зменшення обсягів продажів і доходів, рентабельності активів і капіталу.
Наша стратегія на цей період - не скорочення бізнесу, а тимчасове призупинення, трансформація бізнес-процесів, зі збереженням потенціалу для руху вперед.

Що дасть змогу витримати конкуренцію у цей період? 

Для всіх ринків буде непросто витримати всі виклики. Ми вже навчилися працювати і протистояти труднощам роботи в умовах карантину. Своєчасні, швидкі рішення дали змогу пом'якшити удар по співробітникам і клієнтам. Але це напевно найпростіше з того, що ще ми маємо зробити.
Банки ще стикатимуться з низкою труднощів. Фінансовий результат банківської системи істотно знизиться, а для деяких банків рік стане збитковим.
Щодо конкуренції. З початку пандемії і карантину, банки різко скоротили свої активності в кредитуванні, через невизначеність щодо ризиків, подальшого розвитку економіки і сфокусувалися на своїх головних і найбільш ефективних, зрозумілих і стійких напрямках. Конкуренція істотно знизилася, тому що всі стали обережнішими, більш оптимальними в частині маркетингових витрат, але, тим не менше, всі намагаються підтримувати своїх діючих клієнтів і будувати з ними комунікації на вже новому рівні.
Переваги мають ті банки, які вже напрацювали хороші компетенції в дистанційних продажах, а також в онлайн-каналах та діджитал-сервісах. Наприкінці 2019 році ми запустили цифровий додаток O.Bank – це рішення дає змогу клієнтам отримати нашу О.Картку з кешбеком і кредитним лімітом. Бути потрібними для клієнтів - залишається одним з антикризових підходів у ситуації, що склалася. Саме тому ми продовжуємо переорієнтовувати канали продажів на онлайн і дистанційне обслуговування, запропонували ряд нових. 
Але головна конкурентна перевага – здатність до швидких змін, гнучкість у підходах організації роботи з клієнтами, відкритість до змін і наявність надійної, працездатної і творчої команди.

Як будуть банки заробляти у  найближчому майбутньому? Чи зможуть зберігати докризовий рівень ефективності?

Зберегти докризовий рівень ефективності буде практично неможливо. 
Так, за підсумками 2019 року ми мали одні з кращих показників по системі ROE - 49,2%, (середнє - 34%), ROA - 7,8%, (середнє  - 4,4%)
Вже аналізуючи березень-квітень, ми бачимо падіння касових і розрахункових операцій, і, як наслідок, падіння комісійних доходів. Для всіх збільшилися ризики за кредитними операціями, а це - недоотримані доходи, додаткові резерви і, як наслідок, зниження прибутку. Канікули теж будуть впливати на наступні періоди, тому що ми відкладаємо проблеми на майбутнє, вже розуміючи, що частина клієнтів не впораються із графіками погашень.
В цілому банки перебудовують свої бізнес-плани на 2020 з урахуванням негативних факторів і планують свої дії для попередження проблем.
Не думаю, що в цей період банки будуть кардинально змінювати бізнес-моделі, йти в інші сегменти абощо. Вони зосередяться на найефективніших напрямах, відкинувши все, що не дає або не дало бажаного результату, але головне - переробивши свої продукти і послуги з урахуванням дистанційності та онлайн.
Тренд цього кризового і посткризового періоду - прискорення переходу на цифровий банкінг. І тут буде перевага у тих, хто вже підготувався і має сучасні рішення.
Упевнений, що всі рухаються в бік цифрового банкінгу, але успішних реалізацій, на жаль, одиниці. Причини криються в цифрових технологіях, які динамічно прогресують і будь-яке цифрове рішення вимагає постійного доопрацювання, що б відповідати часу.
Для цього необхідні ресурси, кваліфікована команда і наявність правильного IT рішення, що дає змогу масштабувати і нарощувати функціонал. Плюс  впровадження Bank ID, віддаленої ідентифікації. 
прискорить перехід банківських сервісів в онлайн.
Ще до кризи по активності використання технологій електронних гаманців, NFC-платежів, український споживач був у авангарді, і ринок наш адаптивний до цифрових рішень. 

В різні періоди розвитку ринку потрібні різні лідерські якості. Якими якостями треба володіти керівнику банку, щоб в умовах 2020 року залишатися ефективними?

Кожен керівник мріє, щоб бізнес був високотехнологічним, в поточних умовах це вже стає життєво необхідним. Але ці технології створюють, розвивають і підтримують люди. Тому потрібна підвищена увага до тих, хто працює над цими технологіями. Всередині банків для розробки цифрових рішень створюються окремі структури зі своїми правилами ухвалення рішень, своїми технологіями, які відрізняються від технологій банку. Ми пішли саме цим шляхом.
І власне, якщо сам керівник не вміє змінюватися і відповідно трансформувати свій колектив, - він програє. 
Потрібно розуміти, що в сучасному житті, яке постійно прогресує технологічними рішеннями, здатність до своєчасних і рішучих змін – це вже одна із вимог успішності.

На ринку є “банки без відділень”. Чи має ця модель переваги в нинішніх умовах?

Ще з 2000-х ведеться дискусія, хто переможе: відділення чи Інтернет. Відділення будуть існувати ще дуже довго, не дивлячись на посткризові явища. Але вони переформатуються і будуть більше консультаційними та комунікаційними точками. 
Але клієнтам, які хочуть  отримати консультації по кредитним програмам, оформленню депозитів, документів, складно без консультації у відділенні з менеджментом ухвалювати такі рішення. Після встановлення належних довірчих комунікації вони звикають до банку і переходять в онлайн. Як здається, наша економіка, навіть винісши уроки цієї кризи, ще якийсь час буде звикати до формату онлайн. 

Які в Ідея Банку плани на неспокійний 2020 рік?

Останні події суттєво скоригували наші плани. Але глобально ми будемо докладати всіх зусиль для того, щоб залишатися одним із найбільш ефективних банків, навіть в умовах зниження загального рівня ефективності. 
Особливий фокус – розвиток цифрового додатку O.Bank, який вже дає нам можливість реалізувати нові можливості в організації продажів, комунікацій з клієнтами та розвитку онлайн банкінгу.

Коронавірус і карантин внесли низку змін яку систему управління банком, так і в систему організації продажів та надання сервісу клієнтам 

Очевидний тренд кризового і посткризового періоду — прискорення переходу на цифровий банкінг та онлайн-канали продажів 

У зв'язку зі зміною парадигм банки вже вчаться ефективно працювати в умовах поточної економічної реальності. Криза змусила банки більш критично поглянути на бізнес-моделі і зробити швидкі та рішучі коригування, щоб із мінімальними втратами пережити цей непростий період. Переглянуто ризикові моделі, модернізовано продуктові лінійки, зроблено фокус на запуск нових онлайн-продуктів та дистанційних каналів продажів. Проведено оптимізацію витрат, високоризикових, низькодохідних продуктів і основні зусилля зосереджено на розвитку найбільш ефективних напрямків, які дають максимальний результат. Менш уразливими стали ті банки, які були готові до швидких змін. 
Ми вже навчилися працювати і протистояти труднощам в умовах карантину. Своєчасні, швидкі рішення дали змогу пом'якшити удар по співробітникам, клієнтам і мінімізувати втрати. Змінилася і система управління командою — через побудову якісних комунікацій зі співробітниками через цифрові канали з урахуванням дистанційного режиму роботи частини персоналу. 
Впевнений, ця практика відкрила нові можливості і надалі стане звичною формою організації роботи. При правильному підході нові цифрові канали дають змогу якісно і швидко організовувати комунікації практично із усіма співробітниками банку, оперативно ухвалювати управлінські рішення і скоротити логістичні витрати. 
Але це, напевно, найпростіше, з того, що вже зроблено і що ще належить зробити. Основний виклик цього періоду — організація продажів в умовах карантинних вимог, підвищений ризиковий профіль потенційних позичальників та погіршення споживчих настроїв. 
Ідея Банк досить добре підготовлений, тому що наша бізнес-модель ґрунтується на багатоканальній системі продажів, добре вибудуваній надійній та компетентній системі ризик-менеджменту, які давали змогу показувати високі результати протягом багатьох років. Ця система продажів включає: відділення, колл-центр, онлайн- канали, партнерські мережі, які налічують тисячі точок продажів. 
Саме це дало нам змогу не зупиняти кредитування і надання послуг протягом усього періоду карантину. 
Продажі зменшилися в усіх каналах, але, завдяки якраз багатоканальності, не впали до нуля, що дало змогу підтримувати технологічний процес прийняття рішень і утримати портфель хороших клієнтів. Треба підкреслити, що хороший результат демонстрували продажі в онлайн-каналі і це ще раз підтверджує те, що в Україні цей сервіс стає все більш затребуваним. 
Очевидний тренд кризового і посткризового періоду — прискорення переходу на цифровий банкінг та онлайн-канали продажів. 
Онлайн-рішення та цифровий банкінг вже стають новою нормою для банків. 
Нова можливість віддаленої ідентифікації тільки прискорить цей процес. 
І тут знову ж таки — перевага у тих банків, які вже підготувалися і мають своєчасні та сучасні рішення. 
Запуск мобільного Банку 0. Bank ми провели в 2019 році, задовго до цього розуміючи вектор споживчих настроїв. Це дало змогу в період карантину залучити тисячі нових клієнтів О. Bank, які захотіли скористатися банківськими послугами дистанційно. 
Наша мета — продовжувати залишатися одним із найефективніших банків, навіть в умовах непростої економічної ситуації. Тактично ми вже реалізовуємо наші плани щодо відновлення обсягів кредитування та продажів до докризового рівня. 
І особливий фокус — розвиток цифрового Банку О. Bank, що вже зараз реалізує нові можливості в організації онлайн- продажів та надання сервісу.