Зміст:
Що таке банківська комісія?
Види банківських комісій
Як зменшити витрати на банківські комісії
Вирішили зробити переказ з картки на картку, а система видає меншу суму, яка буде зарахована, ніж ви зазначили? Це відбулось через списання комісії, яку банк встановив для даного виду операцій. Розуміння сутності та розмірів банківських тарифів допоможе уникнути подібних прикрих ситуацій та чітко розраховувати свої доходи і витрати при здійсненні різноманітних транзакцій.
Що таке банківська комісія?
Банківська комісія – це вартість послуги банку, яку він стягує під час проведення відповідної операції. Іншими словами – це тариф, який банк встановлює для різних видів обслуговування.
Комісія банку може розраховуватися трьома способами:
- Як фіксована сума – автоматично збільшує витрати клієнта при здійсненні операції на конкретну величину – 5, 10, 15 грн тощо, незалежно від суми самої операції.
- Як відсоток від суми операції – становить певний відсоток, що додається до суми операції.
- За комбінованим методом – розраховується як відсоток від суми, але з мінімальною фіксованою сумою (наприклад 20 грн + 1% від суми операції).
Банк може використовувати різні способи нарахування комісії для різних операцій, залежно від їх популярності та собівартості організації обслуговування.
Види банківських комісій
Згідно з чинним Законом України «про банки та банківську діяльність», банки можуть самостійно визначати перелік послуг, для яких передбачена комісія, та встановлювати їх розмір і спосіб нарахування за умови дотримання певних нормативів і положень. Тому користувачі можуть стикатися з різними банківськими тарифами, найпоширеніші з яких розглянемо детальніше.
Комісія банку за обслуговування розрахункового рахунку
Це класичний різновид комісій, що використовується переважною більшістю фінансових установ для преміальних карт, для яких передбачені додаткові сервіси. Комісія за обслуговування рахунку може стягуватися разово при відкритті картки, або щомісячно чи щорічно. Розмір комісії залежить від банку, типу рахунку та статусу клієнта.
Комісія за зняття готівки
Такий вид комісії зазвичай нараховується при знятті готівки у банкоматах інших банків та відсутній всередині мережі. Комісія за зняття кредитних коштів зазвичай вища, оскільки такий вид операцій становить додаткові ризики для кредитора. Комісія може бути у вигляді відсотків від суми зняття або передбачати додатково фіксовану суму.
Комісія банку за перерахування коштів на рахунок
За переказ коштів на рахунок в Україні банки можуть стягувати плату у розмірі до 1% від суми платежу, щоб покрити свої організаційні витрати на обслуговування даного виду операцій. Інколи комісія за переказ містить фіксовану суму. Розмір тарифу залежить від способу переказу (у додатку чи через касу), типу переказу (за номером IBAN чи Р2Р) банку-емітента, типу картки, з якої списуються кошти (дебетної чи кредитної). Якщо і відправник, і отримувач обслуговуються в одному банку, при переказі з картки на картку комісія може не стягуватися.
Комісія банку за перерахування коштів через касу притаманна більшості банків та зазвичай вища за аналогічну операцію, здійснену через мобільний додаток. Це пояснюється необхідністю оплачувати додаткову роботу касира, покривати витрати на інкасацію, логістику, утримання приміщення відділення тощо.
Комісія за конвертацію валют
При розрахунках карткою за кордоном або онлайн-оплаті покупок в іноземній валюті банк може нараховувати комісію за конвертацію для покриття можливих втрат від курсових різниць. Вона розраховується у вигляді відсотка від суми транзакції та залежить від банку й вашого тарифного плану. Перед здійсненням таких операцій важливо перевірити умови конвертації валют, щоб передбачити додаткові витрати.
Комісія за випуск та перевипуск картки
Першу фізичну картку клієнту банки зазвичай видають безкоштовно. Так само без додаткової оплати можна замінити стару картку на нову після завершення терміну її дії. У разі втрати чи пошкодження пластикового носія банк може запитувати додаткову оплату, яка покриває витрати на виготовлення. Відкриття віртуальної картки зазвичай відбувається безкоштовно.
Комісія за кредитний ліміт
Кредитний ліміт – це послуга, що встановлена на рахунку та надає доступ до банківських коштів у разі вичерпання власних. Якщо грошей на рахунку виявиться недостатньо для чергової оплати, ви зможете її здійснити в межах кредитного ліміту. Як тільки на картку будуть зараховані кошти, вони будуть використані для погашення кредитної заборгованості.
За наявності кредитного ліміту банк може нараховувати комісію при простроченні повернення коштів впродовж пільгового періоду (якщо такий передбачено). Комісія може поширюватися на всі або лише деякі види платіжних операцій, наприклад зняття готівки або грошові перекази.
Оскільки встановлення та нарахування комісій здійснюється індивідуально кожним банком, універсальних правил економії при здійсненні платіжних операцій не існує. Важливо уважно вивчати умови обслуговування свого банку, особливо перед замовленням платіжних карток, оформленням кредитів чи здійсненням інших операцій.
Як зменшити витрати на банківські комісії
Банк має повне право стягувати додаткову оплату за свої послуги, проте й надає інструменти для зменшення платежів уважним та лояльним клієнтам. Ось кілька рекомендацій, як знизити або повністю виключити додаткові витрати:
- Користуйтесь онлайн-банкінгом, адже він передбачає найнижчі банківські тарифи або їх повну відсутність для деяких операцій. Зокрема, для грошових переказів між картками одного банку.
- В разі наявності фіксованої комісії за операцію об’єднуйте кілька дрібних транзакцій у єдиний платіж, щоб зменшити суму комісії. Так комісія банку за платежі знімається разово із загальної суми транзакції, а не за кожну окремо.
- Намагайтесь знімати готівку лише у банкоматах установи-емітента вашої платіжної картки або її партнерів.
- За можливості розраховуйтесь безготівкою, щоб уникнути зайвих витрат на сплати комісій, притаманних операцій з готівковими розрахунками.
Щоб банківська комісія не стала неприємною несподіванкою, завжди уважно ознайомлюйтесь з умовами обслуговування при замовленні будь-якого банківського продукту – чи відкриття депозиту, чи оформлення кредитної картки, чи здійснення грошового переказу. Фінансова установа завжди ретельно зазначає всі супутні платежі та тарифи в договорах, згідно з вимогами Закону України «Про платіжні послуги», та діє виключно в межах правового поля.
