Зміст:
Як банк оцінює заявку на кредит
Що потрібно для оформлення кредиту
Що потрібно, щоб взяти кредит без зайвих відмов
Чому не дають кредит навіть за офіційного доходу
Як оформити кредит і що робити після схвалення
При подачі заявки на кредит можна отримати відповідь від банку вже за кілька хвилин. Це може створити хибне враження, щоб банк не проводить жодної перевірки потенційного позичальника. Але це зовсім не так: завдяки цифровим механізмам кредитор миттєво отримує всю потрібну йому інформацію про клієнта, на основі якої може прийняти обґрунтоване рішення щодо кредитування. Саме тому перед тим, як взяти кредит, варто дослідити, на які саме параметри звертає увагу банк, та пропрацювати їх, щоб отримати схвалення саме таких умов позики, на які ви очікуєте.
Як банк оцінює заявку на кредит
При отриманні кожної заявки на кредит банк проводить комплексну перевірку клієнта за такими критеріями:
- Верифікація особи – перевірка даних через BankID чи банківську картку з метою виявлення шахрайства на початковому етапі комунікації.
- Скоринг-оцінка – комплексний аналіз демографічних даних особи, а саме віку, освіти, сімейного стану для визначення її кредитної надійності.
- Кредитна історія – ключовий елемент оцінки позичальника, що передбачає отримання звіту від бюро кредитних історій, у якому зафіксовано всі кредитні звернення особи, порушення умов кредитування, дострокові погашення тощо.
- Платоспроможність – банк має пересвідчитися у тому, що позичальник має стабільний офіційний дохід, достатній для безперешкодного погашення регулярних платежів.
- Рівень боргового навантаження – наявність інших відкритих кредитів та їх частка у щомісячному бюджеті.
Найпростіша рекомендація, як отримати кредит на потрібну суму та зручний термін під конкурентний відсоток, заздалегідь самостійно перевірити себе за вище названими показниками та спробувати виправити помилки й в цілому покращити свою фінансову репутацію.
Що потрібно для оформлення кредиту
Які ж конкретні кроки знадобляться для оформлення кредиту. Розглянемо детальніше основні аспекти програми перевірки позичальника банком.
Документи, дохід і кредитна історія
Найперше, що потрібно, щоб взяти кредит, це хороша кредитна історія. Врахуйте, що вона взагалі має бути – якщо ви не користувалися кредитною карткою та не оформлювали жодних позик в останні роки, для банку не буде підґрунтя для прийняття зваженого рішення щодо видачі вам кредиту. Тому, розраховуючи на великий кредит, за кілька місяців почніть вибудовувати позитивне враження про себе як про позичальника.
Почніть з малого – оформіть кредитну картку та активно користуйтеся нею, час від часу виходячи за межі пільгового періоду та вчасно вносячи регулярні платежі. Або придбайте гаджет чи побутову техніку в кредит та погасіть його в строк.
Якщо ж ви є активним користувачем кредитних послуг, перевірте свою кредитну історію, подавши запит до УБКІ – Українського бюро кредитних історій. Раз на рік можна отримати звіт безкоштовно, а кожне наступне звернення супроводжується невеликою оплатою послуг. У звіті про кредитну історію ви переконаєтеся, що не маєте заборгованостей, порушень умов кредитування. Якщо ж виявите негативні записи, матимете час на їх виправлення.
Другий важливий елемент формування позитивного фінансового іміджу – наявність стабільного офіційного доходу. Банк має порівняти суму вашого кредитного запиту із реальним доходом, щоб переконатися у спроможності своєчасно сплачувати платежі за кредитом.
Зручно, що для перевірки обох цих параметрів – і кредитної історії, і доходу, банку потрібно надати лише паспортні дані та ІПН. Цього достатньо для розгляду заявки за більшістю кредитних програм. Проте для отримання позики на велику суму або в межах цільового кредитування (іпотеки, автокредиту, кредиту для бізнесу тощо) може знадобитися ще довідка про доходи з місця роботи, або банківські виписки для самозайнятих осіб.
Боргове навантаження та чинні зобов’язання
Вище зазначені показники банк оцінюватиме не лише окремо, а й в системі, визначаючи поточний рівень боргового навантаження. Він показує, яку частку вашого доходу займає виплата кредитних зобов’язань. Оптимально, якщо вона не перевищує 30% щомісячного бюджету. Показник в 40% може бути критичним та спричинить зниження кредитного ліміту, який запропонує банк. Якщо претендуєте на максимально доступну суму позики, попередньо доведеться погасити наявні кредити або провести їх реструктуризацію з метою продовження терміну виплати та зменшення регулярного кредитного платежу.
Що потрібно, щоб взяти кредит без зайвих відмов
Чи можна підвищити свої шанси на схвалення заявки на кредит? Так, якщо завчасно підготуватися до кредитування. Визначимо ключові моменти, що потрібно для оформлення кредиту без відмов.
Як підготуватися до подання заявки
Якщо ви вже обрали оптимальну програму кредитування, зверніть увагу, що потрібно для кредиту – які вимоги до позичальника висуває банк та який перелік документів потрібно йому надати. Відштовхуючись від цього, підготуйте необхідний супровід до заявки та переконайтеся, що можете претендувати на позику за віком, розміром доходу, кредитною репутацією.
Які помилки знижують шанси
Найпоширенішими причинами відмов у кредитуванні є:
- помилки в анкеті, через які банк не може належним чином перевірити вас за необхідними критеріями;
- одночасна подача кількох заявок в різні установи, що знижує кредитний рейтинг;
- наявність поточних прострочень або зависокого боргового навантаження.
Ретельно перевіряйте інформацію, що вносите до заявки на кредит. За можливості користуйтеся верифікацією особи за BankID для автоматичного перенесення даних. Перед подачею заявки самостійно переконайтеся у підйомності кредитного платежу з огляду на свій дохід за допомогою кредитного калькулятора, за потреби скоригуйте суму позики чи термін виплати.
Чому не дають кредит навіть за офіційного доходу
Наявність офіційного доходу само по собі не може гарантувати схвалення заявки на кредит, адже банк оцінює потенційного позичальника комплексно. Найпростіша відповідь, чому не дають кредит при офіційному доході, це його низький рівень. Проте у разі відмови варто перевірити й інші причини:
- наявність прострочень за минулими кредитами, заборгованості по аліментах, комунальних послугах та інші негативні записи в кредитній історії;
- високе боргове навантаження, що становить 40-50% від доходу;
- замалий стаж роботи – менше 3-6 місяців на останньому місці роботи, що наштовхує банк на думку про відсутність стабільного доходу та можливість втрати його джерела впродовж погашення позики;
- надмірна кредитна активність – завелика кількість заявок, поданих у різні фінансові установи одночасно або із коротким інтервалом.
Якщо всі названі причини не мають до вас стосунку, а все одно отримуєте відхилення, ретельно перевірте дані, що вказуєте в заявці на кредит – наявність помилок унеможливлює повноцінну перевірку клієнта та неминуче веде до відмови у кредитуванні.
Як оформити кредит і що робити після схвалення
Розібравшись та виключивши всі можливі недоліки з фінансового іміджу, можна подавати заявку на кредитування.
Як оформити кредит:
- Подати заявку онлайн або у відділенні банку, заповнивши коротку форму зворотного зв’язку, за якою банк проведе первинну перевірку та надасть попереднє рішення.
- Дочекатися відповіді, й у разі схвалення, узгодити деталі із кредитним менеджером телефоном, у чат-боті чи особисто у відділенні банку.
- Підписати кредитний договір.
- Отримати кошти на рахунок або готівкою у касі відділення банку за вашим вибором.
За умови коректного подання персональної інформації, наявності необхідних документів та відсутності недоліків у фінансовому профілі, отримати схвалення кредитної заявки та безпосередньо кошти можна впродовж одного-двох робочих днів.
