Зміст:
Що таке рефінансування кредиту
Що таке перекредитування і чим воно відрізняється від реструктуризації
Коли варто перекредитувати кредит
Як зробити перекредитування: покрокова інструкція
Рефінансування проблемних кредитів: чи реально оформити
Кредит може бути єдиним доступним або просто найвигіднішим способом залучення коштів для реалізації важливих життєвих цілей. Проте з часом його погашення може створити додаткові фінансові труднощі й перетворитися на борговий тягар. Щоб уникнути прострочень та псування своєї кредитної історії, важливо вчасно розгледіти передвісників кредитних ускладнень та скористатись спеціальною банківською послугою – перекредитуванням. Так, це ще одна позика, але з особливим призначенням. Тож говоримо про те, що таке перекредитування кредиту, та як ним скористатися.
Що таке рефінансування кредиту
Що робити, коли сплачувати кредит стає надто складно? Перестати вносити кредитні платежі і сподіватися, що кредитор не висуне претензії марно. Брати ще один споживчий кредит на покриття заборгованості зовсім не вигідно через високі ставки. Інша справа – перекредитування кредиту, адже воно апріорі надає кращі умови виплати, ніж були у попередніх позик.
Що таке перекредитування і чим воно відрізняється від реструктуризації
Щоб зрозуміти, що таке рефінансування кредиту, уявіть, що банк викуповує у вас вже відкритий кредит, достроково його погашає. Натомість ви тепер повинні розрахуватися із банком за надану послугу, проте маєте на це більше часу й кращі умови погашення.
Таким чином ми можемо розглядати рефінансування кредитів як банківську послугу і як різновид кредиту, що спрямовується виключно на погашення іншої кредитної заборгованості. На відміну від реструктуризації, яка дозволяє спростити умови погашення лише однієї позики, перекредитувати можна одразу кілька кредитів. Крім цього реструктуризацію можна провести лише у свого банка-кредитора, а рефінансувати кредити інших банків та МФО.
Коли варто перекредитувати кредит
Чи всі позики підлягають перекредитуванню? Зазвичай банк погоджується рефінансовувати лише ті кредити, за якими ще немає заборгованості регулярних платежів. Чи завжди перекредитування є вигідним? Це залежить від конкретних умов банку, а також стану погашення позики – якщо вона майже виплачена, краще спробувати залучити кошти з інших джерел, щоб не відкривати новий кредит. Проте у деяких ситуаціях перекредитування повністю виправдовує себе.
Висока ставка або кілька кредитів
Рефінансування кредитів інших банків допомагає знизити витрати та спростити їх обслуговування. Існує дві найпоширеніші ситуації, коли варто скористатися перекредитуванням:
- Умови довгострокового кредиту, який ви виплачуєте, втратили свою актуальність – через зниження облікової ставки НБУ зараз аналогічний кредит можна відкрити під значно нижчий відсоток, ніж той, що ви погашаєте. Відповідно, під час перекредитування ви отримуєте знижену процентну ставку та зможете суттєво зекономити на сплаті відсотків.
- Ви одночасно виплачуєте декілька кредитів в різних банках чи МФО. За кожним з них ви сплачуєте відсотки, а також змушені відстежувати графіки внесення платежів, ризикуючи переплутати дати чи знаходячись у постійній залежності від автонагадувань. Якщо перекредитувати всі ці позики, ви отримаєте один кредит з єдиним нарахуванням відсотків та простим графіком платежу.
Маючи один або декілька кредитів, корисно періодично моніторити актуальні пропозиції банків за аналогічними програмами та перевіряти, наскільки вигідними є ваші позики. Якщо помітили потенціал для зниження своїх кредитних витрат – дійте.
Нестача коштів на щомісячний платіж
Ще одна вагома причина скористатися перекредитуванням полягає у погіршенні свого фінансового стану. Не варто чекати до останнього, туго зав’язуючи всі фінансові паски, провокуючи прострочення чергового платежу за кредитом. Коли це станеться, більшість банків відмовить у перекредитуванні, кредитор нарахує штрафи, а у кредитній історії з’явиться вельми неприємний запис.
Якщо вчасно розпізнати фінансову кризу, що насувається, можна уникнути її негативних наслідків та пом’якшити протікання. Перекредитування у такому випадку допоможе зменшити щомісячний кредитний платіж та продовжити термін виплати. Крім цього, банк може запропонувати пільговий перший місяць без внесення платежів для впорядкування своїх фінансів і плавного входження у новий режим виплат.
Як зробити перекредитування: покрокова інструкція
Щоб дізнатися, як зробити перекредитування в Ідея Банк, завітайте на відповідну сторінку послуги та скористайтеся формою зворотнього зв’язку, щоб розпочати узгодження деталей. Оформлення перекредитування включає такі кроки:
- Підготовку документів – паспорта та ІПН.
- Подання заявки онлайн на сайті або у найближчому відділенні.
- Очікування рішення за результатами розгляду заявки, що надходить в SMS вже за кілька хвилин.
- Підписання договору у разі схвалення заявки в електронному форматі онлайн або у паперовому при особистому відвідуванні відділення.
- Отримання коштів для погашення кредитів інших фінансових установ.
Оформити перекредитування та отримати кошти можна в день подання звернення, в тому числі дистанційно. Це зручно та дозволяє моментально перейти до відновлення своєї фінансової незалежності без очікувань.
Які документи знадобляться
Перед подачею заявки на рефінансування кредиту, крім паспорта та ІПН доречно також підготувати інформацію про позики, які плануєте погасити: стан погашення та розмір несплаченого залишку, реквізити кредиторів, дати внесення регулярних платежів тощо. Це допоможе вам систематизувати дані та чітко визначити потребу у коштах для швидкого погашення всіх відкритих кредитів. Нагадаємо, що в Ідея Банк можна одночасно рефінансувати до 10 позик в інших фінансових установах.
Як банк оцінює заявку
Відправляючи заявку, щоб перекредитувати кредит, ви маєте бути готові до ретельної перевірки банку. Вона здійснюється за класичною схемою оцінки привабливості потенційного позичальника, яка включає аналіз вашої кредитної історії та поточної платоспроможності. Банк звертає увагу на відсутність прострочень та інших порушень умов виплати у кредитній історії, а також має переконатися у наявності офіційного джерела стабільного доходу, достатнього для своєчасної сплати регулярних кредитних платежів.
Що робити, якщо ви маєте недоліки у фінансових показниках, які беруться до уваги банком? Традиційна рекомендація щодо самостійного погашення частини кредитів та налагодження кредитних виплат для покращення кредитної історії в такому випадку не спрацює. Ви маєте два варіанти: або розраховувати на знижений кредитний ліміт для рефінансування, або попередньо спробувати реструктуризувати свої позики, домовившись із кожним кредитором окремо.
Рефінансування проблемних кредитів: чи реально оформити
Ми наголошуємо на необхідності завчасного звернення до банку до появи прострочень, адже перекредитування проблемних кредитів також є проблемним. На нього погоджуються лише окремі банки та мікрофінансові установи на особливих умовах. Банк у такому випадку вимагатиме довідку про доходи, щоб підтвердить вашу платоспроможність.
При рефінансуванні проблемних кредитів не варто розраховувати на вигідну процентну ставку, адже кредитору доведеться додатково перестраховувати свої фінансові ризики. Кінцева вартість перекредитування може перевищити ваші витрати на виплату поточних позик, і єдина його користь проявиться у пролонгації терміну виплати та зменшенні щомісячного платежу.
Для розв'язання питання з проблемним кредитом, найкраще попередньо спробувати його реструктурувати. Для цього потрібно звернутися до свого кредитора щодо кредитних канікул або продовження терміну виплати. Перекредитування краще залишити на крайній випадок, адже у даній ситуації воно не забезпечить очікуваної вигоди.
