Зміст:
Що таке новий кредит і перекредитування — основні відмінності
Коли вигідніше взяти новий кредит
Коли рефінансування кредиту — правильне рішення
Як порахувати, що вигідніше
Приховані нюанси, які впливають на вигоду при перекредитуванні
Швидкий чекліст: що обрати у вашій ситуації
Розібратися із заборгованістю, яка ось-ось стане проблемною, можна кількома способами: спробувати її реструктурувати, перекредитувати або погасити за рахунок нового кредиту. Перший варіант – водночас найпростіший і найскладніший, тому що точно допоможе, але не завжди схвалюється кредитором. А от між рефінансуванням та новим кредитом доведеться ретельно обирати, адже вигода можлива за обох рішень. Спробуємо розібратися, коли краще спрацює рефінансування кредиту, а коли нова позика.
Що таке новий кредит і перекредитування — основні відмінності
Почнімо із визначення понять. Перекредитування – це спеціальний різновид банківського кредиту, спрямований виключно на погашення поточної заборгованості. Тобто це кредит на виплату вже наявного кредиту. Як правило, рефінансування кредиту дозволяє знизити кредитну ставку, зменшити розмір регулярного платежу або об’єднати кілька позик. За визначенням в результаті перекредитування клієнт має отримати кращі умови виплати боргу, ніж були до цього.
Новий кредит – це позика в банку чи мікрофінансовій установі (МФО), що може мати цільове призначення, або використовуватися вільно на розсуд позичальника. Теоретично її можна використати й для погашення іншого кредиту, проте вигідним таке рішення буде не завжди.
Коли вигідніше взяти новий кредит
Оформлювати новий кредит краще для реалізації великої фінансової цілі: інвестування, великої покупки. Якщо підібрати вигідну цільову кредитну програму, можна забезпечити собі зручні умови погашення з мінімальною переплатою та нарешті втілити у життя давні плани.
Як гроші на перекредитування новий кредит доречно використовувати лише у крайньому випадку, наприклад, коли фінансові проблеми виникли за кілька місяців до повного погашення позики. Рефінансування у такому разі себе не виправдає, а новий кредит можна використати частково на сплату залишку боргу, а частково на інші особисті цілі.
Чи варто брати новий кредит з метою перекредитування проблемних кредитів? Навряд. Банки відмовлять у видачі позики клієнту із простроченнями в кредитній історії, а МФО погодяться на зовсім не вигідних умовах із завищеними кредитними ставками.
Коли рефінансування кредиту — правильне рішення
Рефінансування діючих кредитів – це ефективний спосіб впорядкувати свої кредитні зобов’язання, уникнути порушень та зберегти позитивну кредитну історію. Ним доречно скористатися у таких ситуаціях:
- Можливість зекономити за рахунок нижчої кредитної ставки або при одночасному погашенні кількох позик – так замість кількох нарахувань відсотків залишиться лише одне.
- Небезпека прострочення поточного кредиту – рефінансування терміново вирішить проблему та дозволить далі виконувати свої фінансові зобов’язання у спокійному режимі.
- Стабільний дохід і впевненість у своєму фінансовому стані – за довгостроковий кредит на перекредитування доведеться розраховуватися власними коштами, тому потрібно заздалегідь прорахувати всі можливості для своєчасного виконання фінансових зобов’язань. В іншому випадку краще наполягати на реструктуризації існуючої позики.
- Можливість змінити кредитора на більш надійного та лояльного – при рефінансуванні можна позбутися токсичного та невигідного фінансового партнера, наприклад МФО, розпочавши співпрацю із надійним банком, що пропонує прозорі та вигідні умови кредитування.
Перекредитування спрацьовує у ситуаціях, коли воно дійсно вирішує існуючу проблему, а не додає боргового тиску. Тому важливо ретельно зважувати всі «за» і «проти», перш ніж звернутися до банку. Проте й затягувати не варто, адже перекредитування з просрочками неможливе.
Як порахувати, що вигідніше
Щоб визначити, як закрити кредит, потрібно розрахувати всі наявні варіанти та ретельно дослідити свій фактичний фінансовий стан.
За якими критеріями порівнювати наявну позику, яку потрібно погасити, умови перекредитування та нового кредиту:
- За реальною річною ставкою, що включає комісії та страховку.
- За розміром щомісячного платежу.
- За наявністю штрафів за дострокове погашення кредиту.
При порівнянні варто врахувати, що триваліший термін погашення забезпечує менший регулярний платіж, проте більшу переплату. Тому потрібно вибирати варіант, який забезпечує посильні умови для своєчасної щомісячної сплати у найкоротші строки.
Щоб зрозуміти, чи варто обирати новий кредит, визначте рівень боргового навантаження, визначивши, яку частку вашого місячного бюджету займають кредитні платежі за всіма зобов’язаннями. Якщо результат перевищує 30%, новий кредит краще не брати, бо це може суттєво наблизити до боргової ями. Та й банки неохоче кредитують клієнтів із таким показником. Краще звернутися по реструктуризацію чи перекредитування із нижчою ставкою річних.
Приховані нюанси, які впливають на вигоду при перекредитуванні
Умови перекредитування повинні бути кращими за ті, за якими ви сплачуєте поточну позику. Проте оцінювати їх потрібно не лише за ставкою та терміном виплати, а й за супутніми витратами та іншими умовами. Недоліки та додаткові ризики можуть критися у таких аспектах:
- Комісіях та страхових платежах – поряд із низькою ставкою перекредитування може передбачати одноразові комісії за оформлення чи страхування майна (життя) в розмірі до 5% від суми позики.
- Збільшенні загальної вартості кредиту за рахунок продовження терміну виплати, про що вже йшлося раніше.
Щоб захистити себе від потенційних втрат, варто уважно вивчати умови договору перекредитування та користуватися кредитним калькулятором, якщо такий передбачений. Це допоможе об’єктивно оцінити потенціал банківської пропозиції та обрати оптимальні умови.
Швидкий чекліст: що обрати у вашій ситуації
Щоб обрати найкращий спосіб погашення наявного кредиту, можна скористатися таким переліком ключових питань:
- Яка мета фінансування: погасити кредит – обираємо рефінансування чи нову позику; покращити умови виплати – обираємо перекредитування.
- Який етап виплати наявної позики: початковий до середини терміну – краще спрацює перекредитування; наближається до завершення – реструктуруємо або беремо новий кредит на погашення.
- Чи влаштовують умови та обслуговування кредитора: так – беремо новий кредит і продовжуємо взаємодію із ним; ні – визначаємося, де вигідно взяти кредит, щоб погасити інший, та перекредитовуємося, розпочинаючи нові фінансові взаємини.
- Який поточний фінансовий стан: стабільний – можемо дозволити собі перекредитування; нестабільний – наполягаємо на реструктуризації діючої позики та уникаємо нових.
Рішення про спосіб закриття поточних кредитних зобов’язань завжди унікальне, адже залежить від конкретних умов, ваших фінансових можливостей та потреб. Щоб не помилитися у ньому, варто комплексно підходити до вирішення проблеми та не поспішати, а за необхідності звертатися до фінансових консультантів.
