Зміст:
Як строк кредиту впливає на ваші витрати
Менший платіж: коли це хороше рішення
Коротший строк: коли це вигідніше
Реальний приклад
Як обрати спосіб погашення під свою ситуацію та не помилитися
Обміркований та ретельно обраний кредит може стати потужним фінансовим поштовхом для реалізації амбітних планів чи вирішення важливих життєвих питань. Для цього потрібно уважно вивчити умови кредитування та обрати такий термін, розмір регулярного платежу, дедлайн внесення оплат та інші параметри, які найкраще відповідають вашому фінансовому стану та очікуванням від позики. Важливо розглянути різні схеми погашення кредиту та обрати серед них таку, що забезпечить найменші додаткові витрати.
Як строк кредиту впливає на ваші витрати
В IdeaBank можна оформити онлайн кредит за кілька хвилин і одразу користуватися банківськими коштами. Та при виборі умов надання позики краще не поспішати. Не лише від її суми та відсоткової ставки річних, а й від терміну погашення і супутніх умов залежатиме, наскільки ефективним та виправданим буде кредитування. На етапі ознайомлення з банківською пропозицією потрібно оцінити всі потенційні ризики, вивчити умови погашення кредиту, щоб впевнено діяти під час кредитування та уникати неприємних фінансових сюрпризів.
Чи можна змінити строк кредиту після оформлення?
Після підписання кредитного договору його положення набувають чинності та вимагають чіткого виконання від обох сторін. Змінити строк кредитування у бік збільшення можна лише за допомогою кредитних канікул або рефінансування.
Щоб зменшити строк виплати, позичальник може використати дострокове погашення кредиту, з метою зниження його повної вартості та економії на відсотках. Згідно із чинним законодавством, клієнт має повне право здійснити дострокову виплату позики у будь-який момент.
Щодо погодження реструктуризації, потрібно звернутися до свого кредитора із письмовою заявою та сподіватися на її схвалення, адже зміна термінів кредитування відбувається виключно за згодою обох сторін угоди.
Менший платіж: коли це хороше рішення
Здійснюючи розрахунок кредиту, банк визначає мінімальний регулярний платіж, який позичальник повинен сплачувати, щоб вчасно виконати свої зобов’язання перед кредитором. Орієнтуючись на нього, клієнт може планувати свій бюджет на наступний місяць, заздалегідь закладаючи кредитні витрати. Це сприяє впевненості у власних фінансових можливостях та уникненню прострочень платежів, що призведуть до додаткових витрат у вигляді штрафів та пені.
Сплачувати мінімальний кредитний платіж доцільно у період фінансового дефіциту, коли зайвих коштів та можливості для пришвидшення погашення заборгованості немає.
Чи можна платити більше, ніж мінімальний платіж?
Для переважної більшості кредитних програм передбачена можливість збільшення розміру кредитних платежів. Максимальний розмір регулярних платежів, як правило, не регламентується. Тому, якщо шукаєте спосіб, як швидко погасити кредит, та маєте вільні кошти, варто обрати саме збільшення щомісячних виплат.
Коротший строк: коли це вигідніше
Позичальник може закрити кредит, виплачуючи лише мінімальні платежі, визначені у кредитному договорі. Проте, якщо є вільні фінансові ресурси на дострокове погашення, краще скористатися такою можливістю.
Справа в тому, що від тривалості погашення прямо залежить повна вартість кредиту, адже відсотки нараховуються впродовж всього терміну виплати на залишок суми боргу. Чим швидше ви зменшуєте цей залишок, тим менше додаткових витрат отримуєте.
Реальний приклад
При виборі способу дострокового погашення вигідніше обирати саме скорочення терміну виплати, а не зменшення регулярних платежів. Щоб переконатися у доцільності такого рішення, спробуємо розрахувати відсотки по кредиту та суму виплати для повного та скороченого терміну погашення.
Уявімо, що взяли умовний кредит на 100 тис. грн строком на 24 місяці під 79,99% річних за ануїтетною формою розрахунку. Можна розрахувати регулярний платіж за формулою ануїтету:
A = P × (r*(1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1),
Де:
- A — щомісячний платіж;
- P — сума кредиту;
- r — місячна процентна ставка (річна ставка / 12 місяців);
- n — кількість місяців за весь термін кредиту.
Проте простіше скористатися кредитним калькулятором, який покаже, що мінімальний регулярний платіж становитиме 8 464, 72 грн на місяць, а також дозволить простежити за зміною суми тіла кредиту та обсягу нарахованих відсотків впродовж всього терміну виплати. Орієнтовна вартість користування кредитом у такому разі складе 103 153,39 грн.
Якщо ж після половини терміну погашення рівними частинами ви вирішите погасити решту боргу, то економія на відсотках за наступні 12 місяців, починаючи з 13, складе близько 33 126 грн, а додаткові витрати за користування послугою відповідно становитимуть вже близько 99 830 грн.
Як обрати спосіб погашення під свою ситуацію та не помилитися
Міркуючи, як зменшити відсотки по кредиту та в цілому його вартість, оцініть свої поточні фінансові можливості та умови нарахування відсотків за кредитом. Якщо маєте змогу сплачувати більше за мінімальний платіж, збільште суму відрахувань. Особливо, якщо спливло менше половини терміну погашення. Чим ближче до кінця строку, тим нижча вигода від прискорення виплати, оскільки більша частина відсотків вже сплачена. Не чекайте, поки збереться велика сума для додаткового платежу за кредитом – краще одразу вносити кошти, щоб зменшити базу для нарахування відсотків.
При розрахунку за довгостроковий кредит корисно відстежувати умови рефінансування. Річ у тім, що умови кредитування прив’язані до облікової ставки Національного банку України, яка переглядається та може змінюватися кожні 1-2 місяці. Це означає, що з часом можна перекредитувати свою позику за нижчою кредитною ставкою та автоматично зменшити кредитні витрати.
