Зміст:
Що таке кредитний ліміт і як він працює
Від чого залежить кредитний ліміт на картці
Як збільшити кредитний ліміт
Як зменшити кредитний ліміт або відмовитися від нього
Скільки кредитних лімітів може бути у клієнта
При відкритті кредитної карти банк визначає кредитний рейтинг клієнта, на основі якого встановлює ліміт коштів, доступних для використання. Це одна з основних характеристик кредитки, що визначає її зручність та ефективність, а клієнти переважно зацікавлені у її максимізації. Вплинути на рішення банку можна, як перед оформленням картки, так і в процесі її використання. У цьому матеріалі визначаємо ключові рекомендації, як змінити кредитний ліміт так, щоб він відповідав вашим потребам, проте не створював зайвих фінансових ризиків.
Що таке кредитний ліміт і як він працює
Кредитний ліміт – це максимальна сума грошей, які банк дозволяє витрачати клієнту з картки понад власні кошти. Такий резерв є доступним постійно, а кожна витрата не потребує додаткового погодження із кредитором. На відміну від класичного споживчого кредиту, кредитний ліміт відновлюється після повернення використаних коштів та знову стає доступним.
Щоб краще зрозуміти, що таке кредитний ліміт, можна на основі розбору його механізму, що включає такі аспекти:
- Визначення банком – розмір кредитного ліміту визначається банком на основі комплексної оцінки позичальника, що включає різноманітні показники його фінансового стану.
- Борг перед банком – використана сума в межах кредитного ліміту вважається боргом перед банком, який потрібно погасити у визначений період – пільгового або впродовж якого нараховуються відсотки.
- Пільговий період – ефективні кредитні картки передбачають наявність пільгового періоду – відрізку часу, впродовж якого відсотки на використану суму кредиту не нараховуються. Його тривалість може становити 30, 60 чи навіть 90 днів за різними банківськими пропозиціями. Якщо клієнт повертає гроші на рахунок до закінчення пільгового періоду, він може користуватися кредитом практично безкоштовно.
- Револьверний принцип дії – сума, доступна в межах кредитного ліміту, відновлюється після повернення використаної частини.
Банк завжди ретельно встановлює розмір кредитного ліміту для кожного клієнта, адже він водночас має відповідати його потребам, проте не створювати зайвого ризику для самого банку. За умови відповідального користування кредитною карткою, з часом кредитний ліміт може бути підвищено.
Від чого залежить кредитний ліміт на картці
Для визначення оптимального рівня кредитного ліміту банк проводить комплексну оцінку клієнта – кредитний скоринг, який включає кредитну історію, поточну платоспроможність, кредитну активність, рівень боргового навантаження та соціальні характеристики потенційного клієнта. Різними банками використовується майже однакова структура такої комплексної оцінки, проте вона коригується відповідно до внутрішньої політики.
Доходи, кредитна історія та поведінка за рахунком
Класичні параметри, які беруться до уваги будь-яким банком при визначенні потенційного кредитного ліміту, є такі:
- Кредитна історія – це основний фактор, що формує кредитну привабливість потенційного клієнта. Наявність порушень умов кредитування за попередніми угодами негативно впливають на кредитний рейтинг та змушують банки знижувати кредитний ліміт або взагалі відмовляти у видачі позики чи відкритті кредитної карти.
- Працевлаштування та рівень доходу – за наявності офіційної зайнятості та стабільного доходу шанси на призначення високого кредитного ліміту зростають, оскільки банк може бути впевненим у вашій спроможності своєчасно погашати кредитну заборгованість.
- Рівень боргового навантаження – за наявності інших відкритих кредитів здатність позичальника обслуговувати нову позику знижується. Банк це враховує та обережно встановлює свою граничну доступну суму.
- Активність користування кредитними послугами – регулярне використання картки й вчасне погашення боргу чи дотримання пільгового періоду свідчить про надійність позичальника. Якщо ж карткою користуються лише час від часу, банк не бачитиме підстав для підвищення кредитного ліміту.
Крім цього банк враховує демографічні та соціальні особливості позичальника: його вік, наявність сім’ї, місце працевлаштування та стаж роботи. Перевага надається клієнтам зі стабільним життєвим устроєм, оскільки в них кредитор вбачає відповідальність та надійність, необхідні для своєчасного повернення використаних кредитних коштів.
Чому не збільшують кредитний ліміт
Припустимо, що ви вже деякий час активно користуєтеся кредитною карткою, проте зміна кредитного ліміту не відбувається. Причину цьому потрібно шукати у критеріях оцінки позичальника банком: пам’ятаємо, що комплексний аналіз, включає багато показників, що відображають різні аспекти фінансового стану.
Ось найбільш поширені причини, чому не збільшують кредитний ліміт:
- відносно низький рівень доходу, що не змінювався впродовж користування кредитною карткою;
- наявність інших відкритих позик, які в сукупності створюють велике боргове навантаження;
- наявність негативних фактів у кредитній історії, орієнтуючись на які банк не хоче підвищувати свої ризики й довіряти вам більшу суму;
- нестабільне працевлаштування – при частій зміні місця роботи ваш дохід не є стабільним, що викликає занепокоєння кредитора щодо вашої спроможності вчасно розраховуватися за боргами.
Позитивний момент полягає в тому, що проаналізувати всі вищеназвані критерії та відшукати причини відмови у збільшенні кредитного ліміту, можна самостійно. Проте, якщо всі можливі варіанти вже перевірено, можна додатково проконсультуватися із менеджером банку, щоб відшукати недоліки у своїй фінансовій репутації та виправити їх.
Як збільшити кредитний ліміт
Збільшити кредитний ліміт доречно для розширення своїх купівельних можливостей між періодами отримання доходу (зарплати, пенсії) та здійснення незапланованих витрат. Для цього потрібно подати відповідний запит до банку, попередньо підготувавшись до обґрунтування своєї платоспроможності та фінансової привабливості.
Щоб підвищити свої шанси на підвищення кредитного ліміту, скористайтеся такими порадами:
- активно користуйтеся карткою для оплати товарів та послуг впродовж 3-6 місяців – це приверне увагу банку й він сам може запропонувати збільшення кредитного ліміту;
- у разі зростання доходу надайте банку підтверджувальний документ – довідку про доходи, виписку з рахунків, які свідчитимуть про підвищення вашої платоспроможності;
- слідкуйте за графіками платежів та не допускайте прострочень, щоб не знизити свій кредитний рейтинг;
- погасіть кредити в інших фінансових установах у разі їх наявності, щоб знизити рівень боргового навантаження;
- уважно користуйтеся пільговим періодом та вчасно повертайте використану суму.
Перед тим як збільшити кредитний ліміт, переконайтеся, що ваші фінанси впорядковано, а поточного доходу буде достатньо для погашення регулярних платежів у разі виходу за межі пільгового періоду.
Як зменшити кредитний ліміт або відмовитися від нього
Менш популярне, але таке ж важливе питання – як зменшити кредитний ліміт. Такий захід стане в нагоді для контролю витрат, уникнення імпульсивних покупок і ризику наближення до боргової ями. Водночас низький кредитний ліміт захищає від зазіхань шахраїв, унеможливлюючи несанкціонований доступ до коштів на банківському рахунку.
Як змінити кредитний ліміт у застосунку чи через банк
Кредитний ліміт для картки у більшості випадків можна знизити самостійно у її налаштуваннях у мобільному додатку. У відповідній категорії меню управління карткою можна знизити ліміт до «0» або встановити іншу потрібну суму. Також зі зміною ліміту допоможе оператор служби підтримки у чаті або за телефоном. Зокрема, коли банк підвищує ліміт автоматично, від цієї послуги можна відмовитися, повідомивши про своє рішення оператора. Для зміни кредитного ліміту чи закриття рахунку можна звернутися до відділення банку із письмовою заявою. Перед цим бажано переконатися, що на картці немає заборгованості.
Скільки кредитних лімітів може бути у клієнта
Якщо ви маєте кредитну картку з лімітом в одному банку та розглядаєте можливість оформлення ще однієї в іншому, вас напевне зацікавить, скільки кредитних лімітів може бути у клієнта. Законодавчо їх кількість не обмежена і залежить переважно від платоспроможності клієнта. Розглядаючи заявку на відкриття чергової картки з лімітом, банк аналізує фінансовий стан клієнта, його кредитну історію та рівень боргового навантаження. Якщо обсяг поточних кредитних лімітів перевищує доходи більш ніж у 5 разів, у відкритті нового може бути відмовлено.
