Зміст:
Що таке кредитна лінія?
Як працює кредитна лінія в банку?
Види кредитних ліній
На який строк оформляється відновлювальна кредитна лінія підприємцям?
Кредитна лінія: переваги та недоліки
Кредитна лінія чи класичний кредит: що обрати бізнесу
Підтримка безперервного та своєчасного фінансування за рахунок кредитних коштів – звичне явище для бізнесу в будь-якій галузі економіки. Для максимального задоволення інтересів клієнтів банки розробили та впровадили специфічний кредитний продукт, а саме кредитну лінію. Він має багато спільного з класичним кредитом, проте його відмінності створюють передумови для більш ефективного, адаптивного управління фінансами компанії, зокрема уникнення перевитрат за кредитом та строго цільового використання коштів.
Що таке кредитна лінія?
Кредитна лінія – це різновид банківського фінансування, що передбачає виплату кредитних коштів частинами впродовж певного періоду часу. Він, як і ліміт доступної кредитної суми, становить основні параметри кредитної угоди. В межах зазначеного ліміту та протягом встановленого терміну клієнт може багаторазово отримувати гроші на бізнес-потреби.
За своєю суттю кредитна лінія – це щось середнє між класичним кредитом та кредитною карткою з лімітом. Її особливості формують більш гнучкі умови кредитування, які підходять бізнесу особливо в умовах економічної турбулентності, за яких планувати свою діяльність та фінанси на далеку перспективу дуже складно.
Кредитна лінія доступна юридичним особам та ФОП в різних галузях економіки, орієнтованих, як на внутрішній, так і на зовнішній ринок. Вона корисна зокрема в галузі сільського господарства, для якої характерний тривалий виробничий цикл та великі розриви між періодами фінансування та надходження доходу, та інших сфер діяльності, що пов’язані із сезонністю господарського циклу. Кредитна лінія дозволяє своєчасно поповнити обігові кошти або оновити основні засоби без тиску на бюджет компанії.
Як працює кредитна лінія в банку?
Найпростіше розібратися, що таке кредитна лінія, можна на основі механізму її дії. Він передбачає підписання кредитного договору із зазначенням термінів використання та ліміту кредитної суми, кількості доступних траншів. На основі даних параметрів позичальник може отримувати кошти частинами протягом певного часу та сплачувати відсотки лише за фактично використану суму.
Ліміт, термін та погашення
В основі угоди про кредитну лінію – визначення термінів її дії, доступного ліміту та умов погашення боргу. В угоді прописується загальний період кредитування, а також терміни погашення боргу. У випадку відновлювальної кредитної лінії швидке повернення частини використаної суми в інтересах позичальника, адже воно забезпечує поповнення доступного ліміту до вихідної суми, яку знову можна використовувати.
Відсотки та використання коштів
Клієнт бере кошти з кредитного рахунку частинами саме тоді, коли вони йому потрібні. Відсотки при цьому нараховуються лише на використану суму, а не на весь доступний ліміт.
Види кредитних ліній
Залежно від термінів та способів використання залучених коштів виділяють кілька різновидів кредитування юридичних осіб. Переважно в банку можна відкрити відновлювальні та невідновлювальні кредитні лінії.
Відновлювальна кредитна лінія
Відновлювальна кредитна лінія – це найпоширеніший різновид. Вона також відома як траншева або револьверна. Відновлювальна кредитна лінія передбачає встановлення максимальної суми і терміну кредитування. В даних межах позичальник може використовувати кошти стільки разів, скільки визначено у кредитному договорі. Заборгованість погашається частково чи повністю при поповненні рахунку. Після закриття (виплати) суми попереднього траншу, ліміт угоди відновлюється та знову підлягає використанню.
Відновлювальна кредитна лінія найкраще підходить підприємствам із циклічним типом виробництва, під час якого є чітко виражені періоди касового розриву, які потрібно перекрити за рахунок залучених коштів.
Невідновлювальна кредитна лінія
Невідновлювальна кредитна лінія – це вид фінансування з фіксованим обсягом коштів, термінами їх видачі та повернення. Погашення чергового траншу в межах кредитування не передбачає поповнення ліміту доступної суми. Невідновлювальна кредитна лінія є менш гнучкою за револьверну, тому підходить для ситуацій, коли чітко відомі суми та періоди потреби у залученні коштів.
Мультивалютна кредитна лінія
На окрему увагу заслуговує мультивалютна кредитна лінія. Вона може бути простою, хоча ефективніше використовувати саме відновлювальний різновид. Вона дозволяє позичальнику отримувати від кредитора кошти у різних валютах, зокрема в гривні, євро та доларах США. Це особливо зручно для експортоорієнтованого бізнесу, який таким чином може забезпечити собі зручність при розрахунках із зарубіжними контрагентами та уникнути зайвих витрат під час конвертації валюти.
На який строк оформляється відновлювальна кредитна лінія підприємцям?
Кредитна лінія для підприємців в Україні може відкриватися на різний термін, в середньому від 1 до 5 років. Це залежить від банку, цілі фінансування, можливості пролонгації кредитного договору. Ідея Банк пропонує універсальне рішення із кредитуванням впродовж 36 місяців. Детальніше про те, на який строк оформляється відновлювальна кредитна лінія підприємцям, та які умови обрати для свого бізнесу, можна дізнатися безпосередньо у кредитного менеджера банку.
Кредитна лінія: переваги та недоліки
Особливості кредитної лінії формують такі переваги цього виду кредитування:
- Мінімізація часу на документальне оформлення кредиту.
- Зниження ризиків ліквідності бізнесу за рахунок постійного джерела поповнення оборотного капіталу.
- Оперативний доступ до коштів у потрібний момент.
- Можливість впевненого планування фінансової діяльності на тривалий проміжок часу та в умовах загальної ринкової невизначеності.
При цьому важливо враховувати, що кредитна лінія відкривається переважно для клієнтів із високим кредитним рейтингом та позитивною кредитною історією. Даний вид кредитування підприємства потребує забезпечення та чіткого дотримання умов погашення заборгованості. У разі виникнення порушень із черговим траншем, банк в односторонньому порядку може припинити фінансування або повністю закрити доступ до кредитної лінії.
Кредитна лінія чи класичний кредит: що обрати бізнесу?
Обираючи, що краще – кредит чи кредитна лінія, переваги та недоліки обох способів залучення коштів потрібно співвіднести із власними бізнес-очікуваннями та поточною фінансовою ситуацією. Кредитна лінія є більш гнучкою, тому краще підходить для покриття поточних витрат та поповнення оборотних коштів. Вона дозволяє використовувати кредитні кошти частинами та економити на сплаті відсотків, в межах використаної суми.
Класичний кредит розрахований на великі, заплановані інвестиції в обладнання, модернізацію, розширення виробництва. Він забезпечує доступ до значної суми, яку можна використати одразу. При цьому потрібно ретельно розраховувати загальну вартість кредиту, що ефект від його застосування покривав супутні витрати та гарантував вигоду для бізнесу.
