Зміст:
Звичка №1: витрачати “залишок” замість того, щоб відкладати
Звичка №2: імпульсивні покупки “за настроєм”
Звичка №3: відсутність фінансової картини
Звичка №4: ігнорування дрібних витрат
Звичка №5: відсутність конкретної цілі
Звичка №6: накопичення “як вийде”
Як змінити фінансові звички без стресу
Простий план на 1 рік
Існує думка, що фінансовий успіх забезпечує не економія, а прагнення до більшого. З одного боку, це правильно, адже лише великі цілі створюють потрібну мотивацію для розвитку. Проте й без розумної економії не обійтися на етапі створення міцного фінансового фундаменту.
В умовах стрімкого зростання цін та ускладненого працевлаштування складно поєднати великі фінансові прагнення з обмеженими можливостями без шкоди для свого повсякденного споживання. Зрозуміти, як правильно відкладати гроші, допоможе розгляд найпоширеніших шкідливих звичок, що перешкоджають досягненню фінансового добробуту.
Звичка №1: витрачати “залишок” замість того, щоб відкладати
Постійний дефіцит коштів може викликати психологічну потребу «порадувати» себе у разі наявності залишку вільних коштів наприкінці місяця. Спокуса придбати щось бажане чи відвідати ресторан, кінотеатр може бути значною, і інколи їй варто піддатися. Проте це не має відбуватися за рахунок коштів, які ви планували відкласти до свого резервного фонду.
Щомісячний надлишок навіть невеликої суми після покриття всіх обов’язкових витрат (на харчування, транспорт, житло, комунальні послуги тощо) – це чудова можливість накопичувати заощадження. Наприклад, можна відкрити депозит в гривні з поповненням, та регулярно додавати місячний залишок на рахунок, сприяючи примноженню суми. Формувати резерв у такий спосіб значно легше і швидше, ніж збирати кошти у сейфі.
Звичка №2: імпульсивні покупки “за настроєм”
Життя в режимі хронічного стресу провокує на пошук засобів для отримання швидкого дофаміну – гормону радості, що тимчасово знижує тривожність. Імпульсивні покупки – найпопулярніший із таких засобів. Погортати онлайн-каталог увечері чи забігти до магазина після роботи – не найкраща ідея, якщо ви прагнете заощаджувати. Недорогі дрібнички, нешкідливі для бюджету кожна по собі, в сукупності «крадуть» значну частку доходу. Лише замисліться, скільки коштів ви витрачаєте щодня, імпульсивно додаючи до кошика в супермаркеті щось смачненьке чи симпатичне, що не планували купувати. А тепер збільште цю суму на місяць щоденних витрат – ось і течія, через яку зникають гроші.
Звичка №3: відсутність фінансової картини
Одне з основних правил фінансової грамотності – це планування бюджету. Розібратися, як вести бюджет, не складно. Це можна робити вручну у блокноті або користуватися цифровими автоматизованими сервісами. Цей прийом допомагає не лише розподілити дохід за всіма витратами, а й побачити свою фінансову картину в цілому. При плануванні бюджету необхідно проаналізувати всі свої доходи за сумами та регулярністю надходжень, а також витрати за пріоритетністю. При їх співставленні ви чітко бачите, які статті витрат можна зменшити, а також можете критично оцінити стабільність і рівень свого доходу. В результаті формується розуміння, що ж саме заважає заощаджувати та реалізовувати свої великі фінансові цілі: нераціональне витрачання коштів чи замалий дохід.
Звичка №4: ігнорування дрібних витрат
Ще одна звичка, яку можна викорінити за допомогою планування бюджету. Скажімо, ви в загальних рисах окреслюєте, на що будете витрачати кошти в наступному місяці, проте берете до уваги тільки великі статті витрат – продукти харчування, комунальні послуги, транспорт тощо. При цьому щомісяця ви оплачуєте підписку кабельного телебачення, щодня купуєте каву в обідню перерву, а у вихідні відвідуєте парк розваг із дитиною. Кожна з цих подій тягне за собою витрати, хоч і не великі, проте регулярні. Якщо їх не враховувати у бюджеті, можна опинитися з порожнім гаманцем ще за тиждень до зарплати. Про відкладання коштів мова у такому випадку взагалі не йде. Тому важливо ретельно обмірковувати всі напрямки, за якими витрачаються гроші, щоб отримати реальне співвідношення доходів та витрат без сюрпризів.
Звичка №5: відсутність конкретної цілі
Повернімося до тези про важливість мотивації для заощаджень. Збирати гроші на щось конкретне значно легше, ніж просто тому, що треба. Інколи навіть формування фінансової подушки видається надто абстрактною метою. Краще ставити собі конкретні цілі, що враховують ваші мрії і прагнення. Наприклад: придбаю смартфон останньої моделі, коли накопичу 50 тис. грн, або суму, рівну моєму доходу за два місяці. Це дасть чітке розуміння обсягів заощаджень та допоможе залюбки відкладати кошти, передбачаючи майбутню радість, замість того, щоб витрачати їх на дрібні поточні задоволення.
Звичка №6: накопичення “як вийде”
Краще відкладати хоч трохи, ніж зовсім не заощаджувати. Проте швидкого результату від цього годі чекати й відсутність конкретних рамок провокує до порушення фінансової дисципліни й пропуску відкладання коштів місяць за місяцем.
У заощадженні, як і в будь-яких фінансових питаннях, важливою є стратегія. Тому, якщо ви цікавитеся, як навчитися економити гроші, доведеться освоїти стратегічне управління на базовому рівні. Особиста фінансова стратегія формується відповідно до поставленої цілі і поточних фінансових можливостей. Спершу потрібно визначити суму у бажаний термін, за який її потрібно зібрати. Потім розрахувати суму регулярного внеску до резерву. В ідеалі він має становити 15-20% щомісячного доходу. Саме такий розмір забезпечить стабільне й динамічне примноження заощаджень, проте не потребуватиме кардинальної зміни споживацьких звичок. І головне правило – поповнювати фінансовий запас регулярно, без відмовок. Поклали менше з поважних причин у цьому місяці – маєте надолужити у наступному.
Як змінити фінансові звички без стресу
Формування корисної звички може займати від кількох тижнів до кількох місяців, і фінансові звички не виключення. Щоб навчитися правильно розпоряджатися грошима, знадобиться час. Тому не варто одразу ставити собі нереалістичні фінансові цілі й максимально затягувати паски: досягти бажаного в стані постійного стресу не вдасться, натомість лише розчаруєтесь у власних силах. Варто діяти цілеспрямовано, але поступово.
Простий план на 1 рік
Результат від зміни фінансових звичок проявляється не одразу, тому розробіть план дій хоча б на рік. На основі вищевикладених шкідливих звичок, яких варто позбутися, можемо запропонувати такий простий алгоритм, як накопичувати гроші без стресу:
- Планувати бюджет на наступний місяць, враховуючи абсолютно всі витрати – не лише обов'язкові і великі, а й дрібні.
- Визначити оптимальний розмір щомісячного поповнення своєї фінансової подушки – почніть із 10-15% від доходу.
- Налаштувати автоматизований переказ коштів із зарплати до резервного фонду або відкрити депозит із щомісячним поповненням, щоб контролювати регулярне наповнення скарбнички.
- Визначити конкретну ціль заощадження та зосередитись на її досягненні, замість імпульсивних поточних витрат.
Упродовж року свій фінансовий план варто переглядати та коригувати. Якщо підвищили дохід або скоротили зайві витрати, можна збільшити частку резервних коштів до 20-25%. Збільшення суми резерву за відсутності неприємних відчуттів надмірних фінансових обмежень з часом приноситиме ще більше задоволення, ніж імпульсивні витрати раніше. Це свідчитиме про формування корисних фінансових звичок і великий крок до досягнення бажаного добробуту.
