Зміст:
Що таке фінансова грамотність
Якості фінансово грамотної людини
Основи фінансової грамотності: алгоритм дій
Основні правила фінансової грамотності
Гроші – невід'ємний елемент соціального життя людини. Хоч не в них щастя, проте без них дуже складно почуватися щасливим, впевненим та задоволеним. Саме тому кожен прагне дізнатися, як правильно розпоряджатися грошима, щоб вони ніколи не закінчувалися. Для цього мало знайти джерело стабільного доходу, а й потрібно освоїти основи фінансової грамотності. Це допоможе не витрачати зайвого, вдало інвестувати та розумно заощаджувати.
Що таке фінансова грамотність
Якщо ви вже замислилися над питанням: «Що таке фінансова грамотність?», це свідчить про усвідомлене бажання покращити свій фінансовий стан, а отже готовність вчитися. Саме це й доведеться робити, адже фінансова грамотність – це набір інструментів, практик і методик ефективного управління власним капіталом. Їх потрібно вивчити, опанувати та систематично впроваджувати у щоденну фінансову рутину. Тільки так можна досягти довготривалого фінансового успіху – день за днем формуючи корисні фінансові звички. Поступово з них викристалізується ефективна фінансова культура, тобто специфічний спосіб мислення, що спонукає до розважливого управління грошима.
В суто практичному розумінні фінансова грамотність складається з трьох основних елементів:
- планування бюджету;
- інвестування;
- керування фінансовими потоками (доходами, витратами, боргами).
Міркуючи про те, як стати фінансово грамотним, зосередьтесь на своїй мотивації, тобто визначте, навіщо вам це потрібно: для підвищення якості життя, зниження фінансових ризиків, покращення добробуту. Починати опановувати цю дисципліну можна й без постійного джерела доходу та без жодного стартового капіталу. Головне – це бажання та цілеспрямованість.
Якості фінансово грамотної людини
Фінансово грамотна людина може не стати мільйонером, проте її фінансовий стан завжди міцний та стабільний. Вона вміє вправно керувати своїми грошима, не відчуваючи їх нестачі, та легко знаходити рішення в періоди тимчасових фінансових труднощів. Цим вона завдячує розумінню правил та актуальних трендів в управлінні фінансами, навичкам використання різноманітних фінансових інструментів у потрібний момент.
Ось якості, притаманні фінансово грамотній людині:
- розуміння своїх щомісячних витрат;
- вміння планувати бюджет з урахуванням великих витрат, навіть з невисоким доходом;
- вміння фінансового цілепокладання на тривалу перспективу (від 1 року);
- розуміння сутності заощадження та інвестування;
- навички фінансової дисципліни – вміння утриматися від імпульсивних витрат;
- вміння уникати боргів та виважено користуватися кредитами.
Такій людині притаманна раціональна фінансова поведінка – впевнена, поміркована та в міру ризикована в питаннях інвестування. Вона з’являється в результаті методичної роботи над собою та культивування корисних економічних звичок.
Основи фінансової грамотності: алгоритм дій
Для того щоб розпочати вдосконалюватися, не обов’язково вивчати фінанси чи отримувати економічну освіту. Навіть ретельно вивчати літературу, присвячену економічній грамотності, не доведеться, адже в ній теорія тісно пов’язана із практикою. Тому можна одразу починати опановувати основи фінансової грамотності за такою схемою:
Крок 1. Аналіз доходів і витрат
Спершу потрібно розібратися, скільки грошей на місяць ви отримуєте та куди їх витрачаєте. До доходів ми відносимо заробітну платню, пенсії, стипендії, оплати, отримані за надане в оренду майно, дивіденди від інвестицій тощо.
Регулярні обов’язкові витрати включають: кредитні платежі, комунальні платежі та оплати оренди, витрати на харчування, ліки, одяг, проїзд. Зверніть увагу, скільки коштів зазвичай витрачаєте на розваги, імпульсивні покупки, чи відкладаєте гроші в резерв.
Крок 2. Створення бюджету
Розподіливши всі доходи та витрати за категоріями, можна переходити до їх співставлення, тобто формування бюджету. Спершу порівняйте загальну суму доходів із сумою всіх місячних витрат. Чи вистачає доходу для покриття всіх потреб? Якщо так – це добре, можливо вдасться одразу додати або збільшити при наявності суму щомісячних заощаджень. Якщо ні – спробуйте визначити статті витрат, які можна скоротити або повністю прибрати. Наприклад, підписка на платні канали, програми, якими рідко користуєтеся, або абонемент в спортзал, на відвідування якого не вистачає часу.
При складанні бюджету важливо розподілити доходи таким чином, щоб покрити всі обов’язкові витрати. Якщо навіть при скороченні витрат грошей не вистачає, потрібно міркувати про додаткові джерела заробітку або тимчасового залучення коштів.
Крок 3. Повернення боргів
Досягти бажаної фінансової свободи та стабільності можна лише після закриття всіх зовнішніх зобов’язань. Намагайтесь якомога швидше погасити короткострокові позики, щоб позбутися боргового тягаря, який тягне ваш фінансовий добробут донизу. Кредитні платежі мають бути в числі пріоритетних напрямів витрат, якщо умови договору дозволяють, прагніть до дострокової виплати. Щоб вивільнити кошти для цього, спробуйте продати непотрібні речі або знайдіть тимчасовий підробіток.
Якщо ж маєте довгостроковий кредит, умови якого вже втратили актуальність (завеликий регулярний платіж, кредитна ставка, що вже не відповідає ринковим умовам), його варто рефінансувати. Це знизить борговий тиск та спростить подальше погашення.
Крок 4. Створення фінансової подушки
Заощадження – один з обов’язкових елементів фінансового добробуту. Особистий резерв допоможе легше пережити життєві кризи (хвороби, тимчасову втрату працездатності, переїзди), а також без дефіциту покрити незаплановані витрати. Схема відкладання грошей для формування фінансової подушки залежить від вашого бюджету, а саме наявності вільного прибутку. Оскільки експерти рекомендують тримати в запасі суму, що покриває ваші потреби впродовж 3-6 місяців, її не вдасться накопичити одномоментно. Наберіться терпіння та намагайтеся відкладати щомісяця мінімум 10% свого доходу.
Крок 5. Інвестування
Для підтримки фінансового добробуту кошти мають працювати на вашу користь. В ідеалі створити джерело пасивного доходу, за рахунок якого можна збільшувати свою поточну платоспроможність або інтенсивніше накопичувати резерв. Коли фінансова подушка сформована, і з’являється надлишок коштів, їх можна залучати у депозити, придбання криптовалюти, ОВДП (облігацій внутрішньої державної позики), нерухомості. Обирайте напрям інвестування відповідно до своїх амбіцій, фактичних можливостей, проте зважайте на ризики.
Основні правила фінансової грамотності
Додамо трохи теорії до алгоритму дій, поданого вище. Вона допоможе краще зрозуміти свої кроки та планувати фінанси помірковано, уникаючи надмірних ризиків та надлишкових витрат.
Не відкладайте фінансові питання на потім
Своєчасність надзвичайно важлива у вирішенні фінансових питань: і щодо погашення кредитів, і щодо відкриття депозиту, і щодо планування свого першого бюджету. Незалежно від вашого фактичного фінансового стану, пробуйте впроваджувати корисні звички та оптимізувати свої доходи і витрати. Тільки на практиці ви зрозумієте, що таке фінансовий добробут та як його досягти й підтримувати. Чим раніше почнете – тим швидше отримаєте перші позитивні результати.
Відштовхуйтесь від фактів
Не сподівайтесь заздалегідь на обіцяне підвищення зарплати, вартісний подарунок чи будь-які інші гіпотетичні фінансові усмішки долі. Плануйте бюджет та ставте фінансові цілі виключно на основі своєї фактичної ситуації, зокрема рівня доходу. Добре, якщо очікування справдяться – зможете дозволити собі більше. А як ні – варто мати запасний план дій.
Інвестуйте обережно
Без досвіду та відповідної підготовки не варто вкладати кошти у високоризикові справи, особливо якщо вони обіцяють швидкі надприбутки. Вони небезпечні навіть для досвідчених інвесторів та вимагають значних зусиль. Для новачка ж часто перетворюються на збиткову авантюру чи взагалі шахрайство. Краще розпочинати з найбезпечніших інвестицій з помірним рівнем прибутковості. Нехай ви не заробите на них багато, проте й не втратите, водночас захистите кошти від інфляції та отримаєте важливий досвід.
Диверсифікуйте доходи
Розгляньте ризик втрати роботи та поміркуйте над альтернативними способами заробітку. Якщо можете знайти підробіток паралельно до основного місця роботи – зробіть це, щоб пришвидшити формування фінансової подушки та потренуватися у іншому напрямі діяльності. Маєте нерухомість, що не використовується? Здайте її в оренду. Хочете відкрити депозит? покладіть частину коштів на гривневий, а іншу – на валютний рахунок. Так ви знизите вплив валютних ризиків. Залишок вкладіть у державні цінні папери (безризикові та не обтяжені податками).
Ставте фінансові цілі
Формування резерву, придбання путівки на море чи професійного навчального курсу, оновлення побутової техніки – це все фінансові цілі, які потрібно запланувати та закласти у свій бюджет. Як досягти фінансових цілей при дуже обмеженому доході? Рухайтесь від реалізації однієї до іншої планомірно, щомісяця відкладаючи частину заробітку. Вже після першого ж досягнення мети ви відчуєте задоволення та впевненість у своїх силах.
Розвиток фінансової грамотності вимагає терпіння та цілеспрямованості. Вона формується поступово, з досвідом, на основі успіхів та помилок. Головне не здаватися, критично оцінювати свої доходи та витрати й орієнтуватися на свої фінансові цілі.
