Як порівняти 2 кредитні пропозиції правильно?

Зміст: 
Чому не варто обирати кредит лише за відсотковою ставкою
Які параметри потрібно порівнювати між кредитами
Як зрозуміти, в якому банку вигідніше взяти кредит
Як працює розрахунок кредиту онлайн
Приклад порівняння двох кредитних пропозицій
Типові помилки при виборі кредиту
Як зрозуміти, чи підходить вам кредитна пропозиція
Чек-лист: на що звернути увагу перед підписанням договору
 

Коли гроші потрібні швидко і на довгий час, вибір автоматично падає на банківський кредит. Адже це найпростіше рішення, доступне у будь-який момент. Проте поспішати звертатися у перший-ліпший банк з гучною рекламою не варто: за привабливими лозунгами часто приховані додаткові платежі та високі ставки. Спершу слід ретельно порівняти умови кредитування, щоб визначити, в якому банку вигідніше взяти кредит, та які параметри погашення обрати.

Чому не варто обирати кредит лише за відсотковою ставкою

Найперший критерій для порівняння кредитів – це відсоткова ставка, яка визначає обсяг переплати за користування банківськими коштами. Проте номінальна ставка, заявлена в описі кредитної пропозиції, відображає лише базову вартість грошей без урахування комісій, страхування, юридичних послуг. Щоб правильно оцінити вартість користування залученими коштами, потрібно порівнювати саме реальні ставки кредиту в банках, які включають всі супутні платежі. Реальна ставка має відображатися у кредитному калькуляторі.

Які параметри потрібно порівнювати між кредитами

Щоб обрати вигідний кредит готівкою або з цільовим призначенням, його потрібно оцінювати в комплексі фінансових, часових та організаційних параметрів:
Фінансові параметри кредиту:

• реальна річна процентна ставка (РРПС) – основний показник, що включає відсотки, банківські комісії, супутні витрати на обслуговування кредиту;
• загальна вартість кредиту – сума, що складається з тіла кредиту з усіма нарахованими відсотками та переплатами, яку доведеться повернути кредитору;
• розмір щомісячного платежу – частина вартості кредиту, яку доведеться щомісяця виділяти зі свого доходу;
• авансовий внесок – сума власних коштів, яку потрібно сплатити при відкритті кредиту на авто чи іпотеку.

Часові параметри кредиту:

1. Строк кредитування – тривалий термін погашення дозволяє зменшити щомісячний платіж (оскільки вартість кредиту буде розбита на більшу кількість періодів), проте призводить до збільшення переплати; короткий термін погашення супроводжується мінімальною переплатою, проте підвищує щомісячне кредитне навантаження.
2. Схема погашення – за умовами ануїтету вартість кредиту розподіляється на рівні платежі впродовж всього терміну виплати, за класичної схеми платежі зменшуються в процесі погашення, що зменшує загальну переплату
3. Порядок дострокового погашення кредиту, згідно умов договору.

 Організаційні параметри кредиту:

• обов’язковість та вартість страхування – для більшості споживчих кредитів страхування життя чи майна є обов’язковим, проте деякі кредитні програми, зокрема кредит «На старт» від Ідея Банк такої вимоги не передбачає;
• одноразові та щомісячні комісії – банк може знімати плату за переказ кредитних коштів або щомісячне обслуговування рахунку, розподіляючи загальну суму комісії між регулярними платежами або знімаючи її разово при оформленні кредиту;
• послуги третіх осіб – відкриття кредиту може передбачати обов’язкову оцінку майна, оплату нотаріальних послуг та реєстраційного збору.

Надто низька номінальна процентна ставка за кредитом може бути лише маркетинговим ходом для привернення уваги клієнтів. Натомість велика кількість супутніх витрат знівелює всю потенційну вигоду та підвищить загальну вартість кредиту до середньо ринкового значення.

Як зрозуміти, в якому банку вигідніше взяти кредит

Перед тим, як проводити порівняння банків по кредитам за ключовими параметрами, наведеними вище, варто акцентувати увагу на фінустановах, у яких ви вже маєте історію обслуговування, зокрема на вашому зарплатному банку.
В даному випадку банк вже ознайомлений із вашим фінансовим станом, оскільки безпосередньо здійснює нарахування доходу та відслідковує ваші витрати. Це підвищує рівень лояльності, що проявляється у вигляді зниження кредитної ставки чи скасуванні певних комісій банку.
Водночас і ви добре обізнані зі стилем комунікації банку з клієнтами, якістю обслуговування, доступністю підтримки. Якщо ж ви не задоволені умовами свого зарплатного банку, оцініть інші фінустанови за репутацією, відгуками, асортиментом послуг.

Як працює розрахунок кредиту онлайн

Розрахунок кредиту онлайн здійснюється за допомогою кредитного калькулятора, представленого на сайті банку у вигляді інтерактивного діалогового вікна або файлу Excel з фіксованими та змінними показниками. В обох випадках в основу калькулятора закладено алгоритм розрахунку повної вартості кредиту, реальної ставки річних та розміру регулярних платежів з урахуванням комісій та супутніх витрат.
Щоб оцінити умови кредитування, потрібно ввести в калькуляторі бажану суму позики та термін погашення. Змінюючи ці дві змінні, можна визначити оптимальні параметри кредиту, а саме суму щомісячного платежу та загальну переплату.

Приклад порівняння двох кредитних пропозицій

Для наочності рекомендацій спробуємо порівняти кредити Ідея Банк «Цільовий» та «На Старт» як альтернативні варіанти без жорсткого цільового обмеження з однаковим кредитним лімітом.

Порівняння кредитів «Цільовий» та «На Старт»

Кредит «Цільовий» підійде тим, кому потрібні гроші на конкретну покупку без витрат часу на візит до відділення. Кредит «На Старт» – спеціальна пропозиція для нових клієнтів банку, що дозволяє на власному досвіді переконатися у вигідності співпраці та надійності фінансового партнера.

Типові помилки при виборі кредиту

При виборі кредиту найчастіше припускаються помилок через поспіх або неуважність до деталей договору. Чого не варто робити:

• орієнтуватися виключно на рекламу;
• ігнорувати страхові платежі;
• брати на себе надмірне боргове навантаження, ігноруючи рекомендоване обмеження в 30-40% від щомісячного доходу;
• ігнорувати паспорт кредиту та уважне вичитування кредитного договору;
• ігнорувати умови дострокового погашення.

Насамкінець, не варто приховувати інформацію чи надавати банку неправдиві дані щодо свого фінансового стану. Це неминуче призведе до відмови та зіпсує кредитний рейтинг.

Як зрозуміти, чи підходить вам кредитна пропозиція

Визначити кращі кредитні пропозиції можна за допомогою короткого тесту на комфортність умов кредитування. Вам точно підходить кредит, якщо ви можете ствердно відповісти на 5 питань:

1. Щомісячний платіж за кредитом не перевищує 30% вашого чистого доходу (заробітку)?
2. Після сплати першого внеску та комісій залишаються гроші в особистому резерві?
3. Чи влаштовує підсумкова переплата?
4. Чи передбачена можливість дострокового погашення?
5. Чи виправданий строк кредиту і чи відповідає він вашим життєвим планам?

Сумнів за кожним питанням варто розвіяти до підписання кредитного договору. Краще витратити додатковий час на пошук оптимальної банківської пропозиції, ніж згодом витрачати зайве й працювати на кредит.

Чек-лист: на що звернути увагу перед підписанням договору

Навіть коли ви обрали зручну кредитну програму з-поміж різних пропозицій банків та готуєтеся підписати договір, витратьте кілька хвилин, щоб переконатися у своєму рішенні, на перевірку таких параметрів:

• загальна вартість кредиту та реальна ставка річних;
• графік та структура платежів (ануїтет чи класична);
• умови дострокового погашення;
• цільове призначення;
• зміна умов в односторонньому порядку (чи може банк збільшувати ставку чи додавати комісії);
• штрафи та пеня у разі прострочення;
• перелік додаткових послуг (та пов’язаних із ними витрат).

Не соромтесь задавати питання та уточнювати вже обговорені деталі – ви відповідаєте за свій добробут власними коштами, тому кілька додаткових хвилин на організацію співпраці з банком окупляться ефективністю кредитування.