Содержание:
Что такое микрокредиты и чем они отличаются от банковского кредита
Как микрокредиты могут повлиять на вашу кредитную историю
Могут ли микрокредиты затруднить получение банковского кредита
Как использовать микрокредит «во благо» для получения банковского кредита
Можно ли обращаться в банк, если в прошлом были микрокредиты, но сейчас история чистая?
Банковское кредитование сегодня доступно как никогда. Предприниматели и граждане могут обратиться за кредитом не только в отделении банка, но и дистанционно, получить деньги наличными, на карту на любые нужды. Кажется, чтобы взять кредит нужно только придумать финансовую цель и подать заявку в банк. Однако за внешней доступностью стоит тщательная работа банковских менеджеров, которые внимательно проверяют каждую заявку на кредит и определяют не только общий ответ – одобрение или отказ – но и оптимальные условия кредитования. Они должны удовлетворить клиента и защитить интересы самого банка-кредитора.
Одним из важных элементов работы по проверке кредитных заявок является изучение кредитной истории потенциального клиента. В ней внимание обращают не только на наличие нарушений, но и на тип кредитов. Особое внимание уделяется микрокредитам, которые выдают микрофинансовые организации. Они могут как улучшить, так и испортить впечатление о клиенте, влияя на решение о предоставлении банковского кредита.
Что такое микрокредиты и чем они отличаются от банковского кредита
Микрокредит – это небольшой заем без целевого назначения, который выдают микрофинансовые организации (МФО) физическим лицам. Он привлекает доступностью благодаря упрощенной процедуре оформления и минимальным требованиям к заемщику. В отличие от банковского кредита, для одобрения запроса на микрокредит не нужно иметь идеальную кредитную историю. Часто можно получить микрокредит с проблемными займами. Также значительно меньше внимания уделяется оценке платежеспособности клиента, анализу его долговой нагрузки.
Микрокредит выдается преимущественно на короткий период – от нескольких дней до месяцев. Это быстрые деньги в небольшой сумме в пределах нескольких тысяч для покрытия текущих срочных расходов. Процентная ставка в МФО обычно существенно выше банковской, а также начисляется за каждый день пользования кредитом. Так кредиторы страхуются и компенсируют риски, связанные с лояльной проверкой кредитоспособности клиента.
Кредитование в МФО считается крайним решением для лиц с плохой финансовой репутацией, которые находятся в состоянии перманентного финансового дефицита и не имеют шансов получить кредит в банке. Однако при условии умеренного и ответственного использования, с его помощью можно не только быстро решить срочный финансовый вопрос, но и улучшить свой кредитный рейтинг.
Как микрокредиты могут повлиять на вашу кредитную историю
Влияние микрокредитов на кредитную историю такое же, как и банковских займов. Все зависит от того, как ими пользоваться. Если не злоупотреблять, вовремя платить кредитные взносы и закрывать микрокредиты, они повысят кредитный рейтинг и дополнят кредитную историю, ведь МФО обязаны передавать информацию в Бюро кредитных историй (БКИ) по каждой операции. Таким образом, ответственным заемщикам волноваться, портят ли микрокредиты кредитную историю, не стоит.
Если же просрочить погашение микрокредита или накопить их слишком много, это негативно отразится на кредитной истории и кредитоспособности в целом. Однако такой же результат имело бы нарушение условий кредитования по банковским займам. Разница заключается лишь в том, что микрокредиты от МФО обычно сложнее выплачивать из-за высоких процентов и коротких сроков. Такие учреждения не предоставляют услуги по реструктуризации и рефинансированию кредита, которые можно получить в банке, чтобы снизить долговую нагрузку и сохранить положительную кредитную историю.
Могут ли микрокредиты затруднить получение банковского кредита
Технически микрокредит может негативно повлиять на решение о предоставлении кредита в банке при следующих условиях:
- наличие нескольких микрокредитов, находящихся в процессе погашения;
- наличие микрокредита под очень высокий процент;
- наличие просроченных займов в МФО.
Общим для всех этих условий является формирование слишком высокой долговой нагрузки на заемщика, которую банк автоматически воспринимает как рискованную для себя. Учитывая специфические условия кредитования в МФО, банк может предпочесть отказать клиенту, вместо того чтобы оформлять с ним сомнительное сотрудничество с высоким риском убытков из-за низкой кредитоспособности заемщика. Если в дополнение к этому у клиента нестабильный или небольшой доход, его шансы на банковское кредитование резко снизятся.
Как использовать микрокредит «во благо» для получения банковского кредита
Одним из основных факторов согласования кредитования в банке является положительная кредитная история. Для ее формирования необходимо периодическое использование кредитных услуг и успешное погашение полученных займов. Если лицо вообще не брало кредиты за последние 3 года и не пользуется кредитными картами, даже при высоком стабильном доходе, оно вызовет сомнения в качестве заемщика. Банку просто не хватит данных для объективной оценки своих рисков от сотрудничества с ней.
Микрокредит может стать источником для формирования своего кредитного профиля. Учитывая их высокую рискованность, успешное погашение будет свидетельствовать о надлежащем финансовом обеспечении заемщика и ответственном отношении к своим долговым обязательствам.
Чтобы микрокредит сработал в пользу большого банковского кредита, стоит придерживаться следующих рекомендаций:
- Выбрать надежное микрофинансовое учреждение с хорошей репутацией.
- Тщательно изучить условия кредитования и убедиться в учете всех сопутствующих расходов (комиссий) в полной стоимости займа.
- Взять небольшую сумму, которую точно сможете вернуть вместе с начисленными процентами.
- Своевременно погасить кредит.
- По возможности повторить процедуру несколько раз для наполнения своей кредитной истории.
После этого стоит самостоятельно подать запрос в Бюро кредитных историй с целью проверки текущей ситуации и чтобы убедиться, что все выполненные действия зафиксированы в финансовом отчете. Если последние данные уже внесены в кредитную историю, и это положительно повлияло на рейтинг, можно отправляться в банк за желанным кредитом.
Можно ли обращаться в банк, если в прошлом были микрокредиты, но сейчас история чистая?
Микрокредит имеет такие же легальные предпосылки, как и кредит в банке, поэтому его наличие в кредитной истории не считается нарушением или ошибкой. Банк не воспринимает микрокредит как «черную метку», если он был своевременно погашен. Наоборот, это подчеркивает готовность клиента к кредитованию в критических условиях и ответственное выполнение своих финансовых обязательств. Поэтому обращаться за кредитом в банк после микрокредитов, с которыми успешно рассчитались, не только можно, но и нужно.
