Содержание:
Что такое новый кредит и перекредитование – основные отличия
Когда выгоднее взять новый кредит
Когда рефинансирование кредита – правильное решение
Как посчитать, что выгоднее
Скрытые нюансы, влияющие на выгоду при перекредитовании
Быстрый чеклист: что выбрать в вашей ситуации
Разобраться с задолженностью, которая станет проблемной, можно несколькими способами: попытаться ее реструктурировать, перекредитовать или погасить за счет нового кредита. Первый вариант – одновременно самый простой и сложный, потому что точно поможет, но не всегда одобряется кредитором. А вот между рефинансированием и новым кредитом придется тщательно выбирать, ведь выгода возможна при обоих решениях. Попробуем разобраться, когда лучше сработает рефинансирование кредита, а когда новый заем.
Что такое новый кредит и перекредитование – основные отличия
Начнем с определения понятий. Перекредитование – это специальная разновидность банковского кредита, направленная исключительно на погашение текущей задолженности. То есть это кредит на выплату уже имеющегося кредита. Как правило, рефинансирование кредита позволяет снизить кредитную ставку, уменьшить размер регулярного платежа или объединить несколько ссуд. По определению в результате перекредитования клиент должен получить лучшие условия выплаты долга, чем были ранее.
Новый кредит – это ссуда в банке или микрофинансовом учреждении (МФО), которое может иметь целевое назначение, или использовать свободно по усмотрению заемщика. Теоретически ее можно использовать и для погашения другого кредита, однако выгодно такое решение будет не всегда.
Когда выгоднее взять новый кредит
Оформлять новый кредит лучше для реализации большой финансовой цели: инвестирования, крупной покупки. Если подобрать выгодную целевую кредитную программу, можно обеспечить себе удобные условия погашения с минимальной переплатой и воплотить в жизнь давние планы.
В качестве денег на перекредитование новый кредит уместно использовать только в крайнем случае, например, когда финансовые проблемы возникли за несколько месяцев до полного погашения ссуды. Рефинансирование в таком случае себя не оправдает, а новый кредит можно использовать частично для оплаты остатка долга, а частично для других личных целей.
Следует ли брать новый кредит с целью перекредитования проблемных кредитов? Вряд ли. Банки откажут в выдаче ссуды клиенту с просрочками в кредитной истории, а МФО согласятся на совсем не выгодных условиях с завышенными кредитными ставками.
Когда рефинансирование кредита – правильное решение
Рефинансирование действующих кредитов – это эффективный способ упорядочить свои кредитные обязательства, избежать нарушений и сохранить позитивную кредитную историю. Им уместно воспользоваться в таких ситуациях:
- Возможность сэкономить за счет более низкой кредитной ставки или при одновременном погашении нескольких ссуд – так вместо нескольких начислений процентов останется только одно.
- Опасность просрочки текущего кредита – рефинансирование срочно решит проблему и позволит дальше выполнять свои финансовые обязательства в спокойном режиме.
- Стабильный доход и уверенность в своем финансовом состоянии – за долгосрочный кредит на перекредитование придется рассчитываться своими средствами, поэтому нужно заранее просчитать все возможности для своевременного выполнения финансовых обязательств. В противном случае лучше настаивать на реструктуризации существующего займа.
- Возможность сменить кредитора на более надежного и лояльного – при рефинансировании можно избавиться от токсического и невыгодного финансового партнера, например МФО, начав сотрудничество с надежным банком, предлагающим прозрачные и выгодные условия кредитования.
Перекредитование срабатывает в ситуациях, когда оно действительно решает существующую проблему, а не прибавляет долговое давление. Поэтому важно тщательно взвешивать все за и против, прежде чем обратиться в банк. Однако и затягивать не стоит, ведь перекредитование с просрочками невозможно.
Как посчитать, что выгоднее
Чтобы определить, как закрыть кредит, нужно рассчитать все имеющиеся варианты и тщательно изучить свое фактическое финансовое состояние.
По каким критериям сравнивать имеющуюся ссуду, которую нужно погасить, условия перекредитования и нового кредита:
- По реальной годовой ставке, включающей комиссии и страховку.
- По размеру ежемесячного платежа.
- При наличии штрафов за досрочное погашение кредита.
При сравнении следует учесть, что более длительный срок погашения обеспечивает меньший регулярный платеж, однако большую переплату. Поэтому нужно выбирать вариант, обеспечивающий посильные условия для своевременной ежемесячной оплаты в кратчайшие сроки.
Чтобы понять, следует ли выбирать новый кредит, определите уровень долговой нагрузки, определив, какую долю вашего месячного бюджета занимают кредитные платежи по всем обязательствам. Если результат превышает 30%, новый кредит лучше не принимать, потому что это может существенно приблизить к долговой яме. Да и банки неохотно кредитуют клиентов по такому показателю. Лучше обратиться за реструктуризацией или перекредитованием с более низкой ставкой годовых.
Скрытые нюансы, влияющие на выгоду при перекредитовании
Условия перекредитования должны быть лучше тех, по которым вы платите текущий заем. Однако оценивать их нужно не только по ставке и сроку выплаты, но и сопутствующим расходам и другим условиям. Недостатки и дополнительные риски могут скрываться в следующих аспектах:
- Комиссиях и страховых платежах – наряду с низкой ставкой перекредитования могут предусматриваться единовременные комиссии за оформление или страхование имущества (жизни) в размере до 5% от суммы займа.
- Увеличении общей стоимости кредита за счет продления срока выплаты, о чем уже говорилось ранее.
Чтобы обезопасить себя от потенциальных потерь, следует внимательно изучать условия договора перекредитования и пользоваться кредитным калькулятором, если таковой предусмотрен. Это поможет объективно оценить потенциал банковского предложения и избрать оптимальные условия.
Быстрый чеклист: что выбрать в вашей ситуации
Чтобы выбрать лучший способ погашения имеющегося кредита, можно воспользоваться следующим перечнем ключевых вопросов:
- Какова цель финансирования: погасить кредит – выбираем рефинансирование или новый заем; улучшить условия выплаты – выбираем перекредитование.
- Какой этап выплаты наличного займа: начальный к середине срока – лучше сработает перекредитование; близится к завершению – реструктурируем или берем новый кредит на погашение.
- Устраивают ли условия и обслуживание кредитора: да – берем новый кредит и продолжаем взаимодействие с ним; нет – определяемся, где выгодно взять кредит, чтобы погасить другой, и перекредитуемся, начиная новые финансовые отношения.
- Каково текущее финансовое состояние: стабильное – можем позволить себе перекредитование; нестабильный – настаиваем на реструктуризации действующего займа и избегаем новых.
Решение о способе закрытия текущих кредитных обязательств всегда уникально, ведь зависит от конкретных условий, ваших финансовых возможностей и потребностей. Чтобы не ошибиться в нем, следует комплексно подходить к решению проблемы и не торопиться, а при необходимости обращаться к финансовым консультантам.
