Содержание:
Что такое кредитный лимит и как он работает
От чего зависит кредитный лимит по карте
Как увеличить кредитный лимит
Как уменьшить кредитный лимит или отказаться от него
Сколько кредитных лимитов может быть у клиента
При открытии кредитной карты банк определяет кредитный рейтинг клиента, на основе которого устанавливает лимит средств, доступных для использования. Это одна из основных характеристик кредитной карты, определяющая её удобство и эффективность, а клиенты, как правило, заинтересованы в её максимизации. Повлиять на решение банка можно как перед оформлением карты, так и в процессе ее использования. В этом материале мы определяем ключевые рекомендации, как изменить кредитный лимит так, чтобы он соответствовал вашим потребностям, но не создавал лишних финансовых рисков.
Что такое кредитный лимит и как он работает
Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую банк разрешает клиенту тратить с карты сверх собственных средств. Такой резерв доступен постоянно, и каждое расходование не требует дополнительного согласования с кредитором. В отличие от классического потребительского кредита, кредитный лимит восстанавливается после возврата использованных средств и снова становится доступным.
Чтобы лучше понять, что такое кредитный лимит, можно на основе разбора его механизма, который включает следующие аспекты:
- Определение банком – размер кредитного лимита определяется банком на основе комплексной оценки заемщика, включающей различные показатели его финансового состояния.
- Задолженность перед банком – использованная сумма в пределах кредитного лимита считается задолженностью перед банком, которую необходимо погасить в течение определенного периода – льготного или периода, в течение которого начисляются проценты.
- Льготный период – эффективные кредитные карты предусматривают наличие льготного периода – отрезка времени, в течение которого проценты на использованную сумму кредита не начисляются. Его продолжительность может составлять 30, 60 или даже 90 дней в зависимости от различных банковских предложений. Если клиент возвращает деньги на счет до окончания льготного периода, он может пользоваться кредитом практически бесплатно.
- Револьверный принцип действия – сумма, доступная в пределах кредитного лимита, восстанавливается после возврата использованной части.
Банк всегда тщательно устанавливает размер кредитного лимита для каждого клиента, ведь он должен одновременно соответствовать его потребностям, но не создавать лишнего риска для самого банка. При условии ответственного использования кредитной карты со временем кредитный лимит может быть повышен.
От чего зависит кредитный лимит по карте
Для определения оптимального уровня кредитного лимита банк проводит комплексную оценку клиента – кредитный скоринг, который включает кредитную историю, текущую платежеспособность, кредитную активность, уровень долговой нагрузки и социальные характеристики потенциального клиента. Различные банки используют почти одинаковую структуру такой комплексной оценки, однако она корректируется в соответствии с внутренней политикой.
Доходы, кредитная история и поведение по счету
Классические параметры, которые учитываются любым банком при определении потенциального кредитного лимита, следующие:
- Кредитная история — это основной фактор, определяющий кредитоспособность потенциального клиента. Нарушения условий кредитования по предыдущим договорам негативно сказываются на кредитном рейтинге и вынуждают банки снижать кредитный лимит или вообще отказывать в выдаче кредита или открытии кредитной карты.
- Трудоустройство и уровень дохода – при наличии официальной занятости и стабильного дохода шансы на назначение высокого кредитного лимита возрастают, поскольку банк может быть уверен в вашей способности своевременно погашать кредитную задолженность.
- Уровень долговой нагрузки – при наличии других открытых кредитов способность заемщика обслуживать новый кредит снижается. Банк это учитывает и осторожно устанавливает свою предельную доступную сумму.
- Активность использования кредитных услуг – регулярное использование карты и своевременное погашение долга или соблюдение льготного периода свидетельствует о надежности заемщика. Если же картой пользуются лишь изредка, банк не увидит оснований для повышения кредитного лимита.
Кроме того, банк учитывает демографические и социальные особенности заемщика: его возраст, наличие семьи, место работы и стаж работы. Предпочтение отдается клиентам со стабильным образом жизни, поскольку в них кредитор видит ответственность и надежность, необходимые для своевременного возврата использованных кредитных средств.
Почему не увеличивают кредитный лимит
Предположим, что вы уже некоторое время активно пользуетесь кредитной картой, однако изменение кредитного лимита не происходит. Причину этого нужно искать в критериях оценки заемщика банком: помните, что комплексный анализ включает множество показателей, отражающих различные аспекты финансового состояния.
Вот наиболее распространенные причины, почему не увеличивают кредитный лимит:
- относительно низкий уровень дохода, который не менялся на протяжении использования кредитной карты;
- наличие других открытых кредитов, которые в совокупности создают большую долговую нагрузку;
- наличие негативных фактов в кредитной истории, ориентируясь на которые банк не хочет повышать свои риски и доверять вам большую сумму;
- нестабильное трудоустройство – при частой смене места работы ваш доход не является стабильным, что вызывает беспокойство кредитора относительно вашей способности своевременно рассчитываться по долгам.
Положительный момент заключается в том, что проанализировать все вышеперечисленные критерии и найти причины отказа в увеличении кредитного лимита можно самостоятельно. Однако, если все возможные варианты уже проверены, можно дополнительно проконсультироваться с менеджером банка, чтобы найти недостатки в своей финансовой репутации и исправить их.
Как увеличить кредитный лимит
Увеличение кредитного лимита целесообразно для расширения своих покупательских возможностей в период между получением дохода (зарплаты, пенсии) и возникновением незапланированных расходов. Для этого необходимо подать соответствующий запрос в банк, предварительно подготовив обоснование своей платежеспособности и финансовой привлекательности.
Чтобы повысить свои шансы на увеличение кредитного лимита, воспользуйтесь следующими советами:
- активно пользуйтесь картой для оплаты товаров и услуг в течение 3-6 месяцев – это привлечет внимание банка, и он сам может предложить увеличение кредитного лимита;
- в случае роста дохода предоставьте банку подтверждающий документ – справку о доходах, выписку со счетов, которые будут свидетельствовать о повышении вашей платежеспособности;
- следите за графиками платежей и не допускайте просрочек, чтобы не снизить свой кредитный рейтинг;
- погасите кредиты в других финансовых учреждениях, если они у вас есть, чтобы снизить уровень долговой нагрузки;
- внимательно пользуйтесь льготным периодом и вовремя возвращайте использованную сумму.
Прежде чем увеличить кредитный лимит, убедитесь, что ваши финансы в порядке, а текущего дохода будет достаточно для погашения регулярных платежей в случае выхода за пределы льготного периода.
Как уменьшить кредитный лимит или отказаться от него
Менее популярный, но не менее важный вопрос — как уменьшить кредитный лимит. Такая мера пригодится для контроля расходов, предотвращения импульсивных покупок и риска попадания в долговую яму. В то же время низкий кредитный лимит защищает от посягательств мошенников, делая невозможным несанкционированный доступ к средствам на банковском счете.
Как изменить кредитный лимит в приложении или через банк
Кредитный лимит для карты в большинстве случаев можно снизить самостоятельно в ее настройках в мобильном приложении. В соответствующей категории меню управления картой можно снизить лимит до «0» или установить другую нужную сумму. Также с изменением лимита поможет оператор службы поддержки в чате или по телефону. В частности, когда банк повышает лимит автоматически, от этой услуги можно отказаться, сообщив о своем решении оператору. Для изменения кредитного лимита или закрытия счета можно обратиться в отделение банка с письменным заявлением. Перед этим желательно убедиться, что на карте нет задолженности.
Сколько кредитных лимитов может быть у клиента
Если у вас есть кредитная карта с лимитом в одном банке и вы рассматриваете возможность оформления ещё одной в другом, вам наверняка будет интересно, сколько кредитных лимитов может быть у клиента. Законодательно их количество не ограничено и зависит в основном от платежеспособности клиента. Рассматривая заявку на открытие очередной карты с лимитом, банк анализирует финансовое состояние клиента, его кредитную историю и уровень долговой нагрузки. Если объем текущих кредитных лимитов превышает доходы более чем в 5 раз, в открытии новой карты может быть отказано.
