Содержание:
Как банк оценивает заявку на кредит
Что нужно для оформления кредита
Что нужно, чтобы взять кредит без лишних отказов
Почему не дают кредит даже при официальном доходе
Как оформить кредит и что делать после одобрения
При подаче заявки на кредит можно получить ответ от банка уже через несколько минут. Это может произвести ложное впечатление, чтобы банк не проводит никакой проверки потенциального заемщика. Но это совсем не так: благодаря цифровым механизмам кредитор мгновенно получает всю необходимую ему информацию о клиенте, на основе которой может принять обоснованное решение по кредитованию. Именно поэтому перед тем, как взять кредит, следует исследовать, на какие именно параметры обращает внимание банк, и проработать их, чтобы получить одобрение именно таких условий займа, которых вы ожидаете.
Как банк оценивает заявку на кредит
При получении каждой заявки на кредит банк проводит комплексную проверку клиента по следующим критериям:
- Верификация личности – проверка данных через BankID или банковскую карту с целью выявления мошенничества на начальном этапе коммуникации.
- Скоринг-оценка – комплексный анализ демографических данных личности, а именно возраста, образования, семейного положения для определения его кредитной надежности.
- Кредитная история – ключевой элемент оценки заемщика, предусматривающий получение отчета от бюро кредитных историй, в котором зафиксированы все кредитные обращения лица, нарушение условий кредитования, досрочные погашения и т.п.
- Платежеспособность – банк обязан убедиться в том, что заемщик имеет стабильный официальный доход, достаточный для беспрепятственного погашения регулярных платежей.
- Уровень долговой нагрузки – наличие других открытых кредитов и их доля в ежемесячном бюджете.
Простейшая рекомендация, как получить кредит на нужную сумму и удобный срок под конкурентный процент, заранее самостоятельно проверить себя по вышеуказанным показателям и попытаться исправить ошибки и в целом улучшить свою финансовую репутацию.
Что нужно для оформления кредита
Какие конкретные шаги понадобятся для оформления кредита. Рассмотрим более подробно основные аспекты программы проверки заемщика банком.
Документы, доход и кредитная история
Первое, что нужно взять кредит, это хорошая кредитная история. Учтите, что она вообще должна быть – если вы не пользовались кредитной картой и не оформляли никаких ссуд в последние годы, для банка не будет основания для принятия взвешенного решения по выдаче вам кредита. Поэтому, рассчитывая на большой кредит, через несколько месяцев начните выстраивать положительное впечатление о себе как о заемщике.
Начните с малого – оформите кредитную карту и активно пользуйтесь ею, время от времени выходя за пределы льготного периода и своевременно внося регулярные платежи. Или приобретите гаджет или бытовую технику в кредит и погасите в срок.
Если же вы являетесь активным пользователем кредитных услуг, проверьте свою кредитную историю, подав запрос в УБКИ – Украинское бюро кредитных историй. Ежегодно можно получить отчет бесплатно, а каждое последующее обращение сопровождается небольшой оплатой услуг. В отчете о кредитной истории вы убедитесь, что нет задолженностей, нарушений условий кредитования. Если же обнаружите отрицательные записи, у вас будет время на их исправление.
Второй важный элемент формирования положительного финансового имиджа – наличие стабильного официального дохода. Банк должен сравнить сумму вашего кредитного запроса с реальным доходом, чтобы убедиться в возможности своевременно уплачивать платежи по кредиту.
Удобно, что для проверки обоих этих параметров – и кредитной истории, и дохода, банку нужно предоставить только паспортные данные и ИНН. Этого достаточно для рассмотрения заявки по большинству кредитных программ. Однако для получения ссуды на крупную сумму или в пределах целевого кредитования (ипотеки, автокредита, кредита для бизнеса и т.п.) может потребоваться еще справка о доходах с места работы или банковские выписки для самозанятых лиц.
Долговая нагрузка и действующие обязательства
Выше отмеченные показатели банк будет оценивать не только отдельно, но и в системе, определяя текущий уровень долговой нагрузки. Он показывает, какую часть вашего дохода занимает выплата кредитных обязательств. Оптимально если она не превышает 30% ежемесячного бюджета. Показатель в 40% может быть критическим и повлечет за собой снижение кредитного лимита, который предложит банк. Если вы претендуете на максимально доступную сумму займа, предварительно придется погасить имеющиеся кредиты или провести их реструктуризацию с целью продления срока выплаты и уменьшения регулярного кредитного платежа.
Что нужно, чтобы взять кредит без лишних отказов
Можно ли повысить свои шансы на одобрение заявки на кредит? Да, если заранее подготовиться к кредитованию. Определим ключевые моменты, необходимые для оформления кредита без отказов.
Как подготовиться к подаче заявки
Если вы уже выбрали оптимальную программу кредитования, обратите внимание, что нужно для кредита – какие требования к заемщику выдвигает банк и какой перечень документов нужно предоставить ему. Отталкиваясь от этого, подготовьте необходимое сопровождение к заявке и убедитесь, что можете претендовать на ссуду по возрасту, размеру дохода, кредитной репутации.
Какие ошибки снижают шансы
Наиболее распространенными причинами отказа в кредитовании являются:
- ошибки в анкете, по которым банк не может должным образом проверить вас по необходимым критериям;
- одновременная подача нескольких заявок в разные учреждения, что снижает кредитный рейтинг;
- наличие текущих просрочок или высокой долговой нагрузки.
Тщательно проверяйте информацию, вносимую в заявку на кредит. По возможности пользуйтесь верификацией лица по BankID для автоматического переноса данных. Перед подачей заявки самостоятельно убедитесь в подъеме кредитного платежа с учетом своего дохода с помощью кредитного калькулятора, при необходимости скорректируйте сумму займа или срок выплаты.
Почему не дают кредит даже при официальном доходе
Наличие официального дохода само по себе не может гарантировать одобрение заявки на кредит, ведь банк оценивает потенциального заемщика в комплексе. Самый простой ответ, почему не дают кредит при официальном доходе, это его низкий уровень. Однако в случае отказа следует проверить и другие причины:
- наличие просрочок по прошлым кредитам, задолженности по алиментам, коммунальным услугам и другие отрицательные записи в кредитной истории;
- высокая долговая нагрузка, составляющая 40-50% от дохода;
- малый стаж работы – менее 3-6 месяцев на последнем месте работы, что наталкивает банк на мысль об отсутствии стабильного дохода и возможности потери его источника в течение погашения займа;
- чрезмерная кредитная активность – большое количество заявок, поданных в разные финансовые учреждения одновременно или с коротким интервалом.
Если все указанные причины не имеют к вам отношения, а все равно получаете отклонения, тщательно проверьте данные, указываемые в заявке на кредит – наличие ошибок делает невозможным полноценную проверку клиента и неизбежно ведет к отказу в кредитовании.
Как оформить кредит и что делать после одобрения
Разобравшись и исключив все возможные недостатки финансового имиджа, можно подавать заявку на кредитование.
Как оформить кредит:
- Подать заявку онлайн или в отделении банка, заполнив краткую форму обратной связи, по которой банк проведет первичную проверку и предоставит предварительное решение.
- Дождаться ответа и в случае одобрения согласовать детали с кредитным менеджером по телефону, в чат-боте или лично в отделении банка.
- Подписать кредитный контракт.
- Получить средства на счет или наличными в кассе отделения банка по вашему выбору.
При корректном предоставлении персональной информации, наличии необходимых документов и отсутствии недостатков в финансовом профиле, получить одобрение кредитной заявки и непосредственно средства можно в течение одного-двух рабочих дней.
