Содержание:
Что такое поручительство и кто такой поручитель
В каких случаях банк требует поручителя
Кто может быть поручителем по кредиту
Обязанности и ответственность поручителя
Как отказаться от поручительства по кредиту или прекратить его
Чем рискует поручитель по кредиту и как обезопасить себя
Выводы
Привлечение поручителя повышает шансы заемщика на получение кредита на выгодных условиях. Брать на себя роль поручителя стоит только в случаях полной уверенности в ответственности и финансовой состоятельности лица, оформляющего кредит. Иначе можно получить дополнительную долговую нагрузку. Чтобы подготовиться к участию в кредитовании, предлагаем разобраться, кто такой поручитель, какие права и обязанности он имеет, и как защитить свои финансовые интересы, выбирая кредит с поручителем.
Что такое поручительство и кто такой поручитель
Поручительство – это форма обеспечения кредита, гарантия кредитора на своевременный возврат выданного займа путем привлечения дополнительного ответственного лица. Поручительство используется преимущественно для крупного долгосрочного кредитования, а также в случае низкого уровня дохода заемщика. Банк может предложить автокредит с поручителем или ипотеку. Это дополнительная страховка рисков с помощью поручителя.
Поручитель – это лицо, которое обязуется выполнить обязательства по кредитному договору в случае несостоятельности заемщика.
Поручительство может быть:
1. Имущественным – поручитель отвечает за обязательства заемщика только тем имуществом, которое указано в договоре залога.
2. Финансовым – поручитель отвечает всем своим имуществом и доходами. В случае судебного разбирательства дела, счета поручителя могут быть арестованы, взыскания будут касаться движимого и недвижимого имущества, а самому лицу может быть запрещено покидать страну до урегулирования дела по договору поручительства, пока кредит в банке не будет полностью погашен.
3. Солидарной – кредитор может требовать выплачивать кредит одновременно с должником.
4. Субсидиарной – кредитор обратится к поручителю только после того, как окончательно убедится в неспособности заемщика рассчитываться самостоятельно.
По умолчанию поручитель несет солидарную ответственность с должником, если в договоре не указано иное.
В каких случаях банк требует поручителя
Банк принимает решение выдать кредит под поручительство в случае высоких финансовых рисков, причиной которых могут быть следующие факторы:
1. Низкий доход заемщика, не позволяющий ему покрыть кредитные платежи.
2. Низкий кредитный рейтинг заемщика.
3. Нестабильная занятость, вызванная неофициальным трудоустройством, коротким трудовым стажем, нестабильным доходом.
4. Недостаточность суммы залога, требующая дополнительных гарантий за счет поручителя.
В любой ситуации, когда кредитор оценивает свои кредитные риски как слишком большие, но не желает отказывать заемщику, он может воспользоваться дополнительными гарантиями – залогом и поручительством. В первом случае убытки в случае неуплаты средств покроет залоговое имущество, а во втором кредитор прибегнет к взысканию задолженности с поручителя.
Кто может быть поручителем по кредиту
К выбору поручителя нужно подходить ответственно. Это должен быть человек, финансово надежный и интересный кредитору. Чаще всего на эту роль приглашают родственников или близких друзей. Итак, кто может быть поручителем по кредиту:
• гражданин Украины;
• возраст, как правило, от 21 до 70 лет (на момент окончания действия кредитного договора);
• регистрация в регионе, в котором оформляется кредит;
• официальное трудоустройство и постоянный доход, в том числе бизнесмен или частный предприниматель;
• уровень платежеспособности не ниже показателя заемщика.
Поручитель по кредиту не может быть безработным, иностранным гражданином. Также на эту роль не допускаются инвалиды 2 группы и пенсионеры в возрасте старше 70 лет.
Для подтверждения своей способности быть поручителем по кредиту, лицо должно предоставить в банк паспорт, РНОКПП, справку о доходах или банковскую выписку для подтверждения уровня доходов.
Обязанности и ответственность поручителя
Кредитный поручитель берет на себя весомые финансовые обязательства, поэтому разработан механизм защиты его прав. В первую очередь следует отметить, что такое явление, как поручитель по кредиту без согласия, невозможно. В случае указания поручителем, кредитор обратится к лицу, чтобы подтвердить его согласие и проверить соответствие всем определенным критериям. Также необходимо подать документы для поручителя в банк, только после анализа которых кредитор может дать окончательное согласие на кредитование.
Кроме этого, имущественный или финансовый поручитель может взыскать долг с заемщика в судебном порядке. Если он выплатил всю сумму долга, то может отсудить имущество у должника или взять на себя роль кредитора и требовать выплаты долга. Если поручитель обеспечивает нетрудоспособных членов семьи или выплачивает алименты, то он может отказаться от своего участия в обеспечении кредита.
Подробный механизм и разъяснения, должен ли поручитель выплачивать кредит, в каких случаях и в какой форме, должны быть прописаны в кредитном договоре. При этом действующее законодательство регламентирует общие обязанности поручителя, в частности:
• предоставлять свои документы по требованию банка;
• сообщать об оформлении кредита в другом финансовом учреждении;
• сообщать об изменении места жительства;
• информировать о наложении штрафов на собственное имущество, открытии уголовных производств.
Ответственность поручителя должна быть четко определена в договоре и доведена до сведения лица, с целью избежания недоразумений, конфликтов, которые могут привести к нарушению условий кредитования.
Когда поручитель не обязан платить долг
Лицо может отказаться выполнять условия поручительства в следующих случаях:
1. Истечение срока исковой давности: кредитор может предъявить требования по уплате долга поручителю в течение 3 лет с даты просрочки платежей, если срок погашения был четко определен. Если конечный срок выплаты не был указан в договоре, то 3-летний срок начинается с даты заключения договора поручительства.
2. Изменение условий кредитного договора: если изменились какие-либо существенные условия кредитования (сроки, ставки и т. п.), поручитель имеет основания для прекращения договора.
3. Признание кредитного или договора поручительства недействительным.
4. Передача кредитных обязательств должником третьей стороне без согласия поручителя.
5. Доказательство ненадлежащих условий заключения договора поручительства: если поручитель докажет, что находился под давлением или в заблуждении относительно условий договора, он может быть освобожден от ответственности.
После полного погашения долга заемщиком, требование к поручителю также исчезает. Для удостоверения этого факта не требуются дополнительные справки, однако поручителю целесообразно получить подтверждение закрытия кредитного договора в банке.
Как отказаться от поручительства по кредиту или прекратить его
Отказаться от поручительства можно по соглашению сторон или в судебном порядке. Во втором случае нужно подготовить аргументацию из описанных в предыдущем разделе пунктов: недействительности договора, изменения условий кредитования, передачи обязательств третьей стороне, истечения срока исковой давности.
Чем рискует поручитель по кредиту и как обезопасить себя
Основной риск поручителя заключается в требовании выплатить кредит со всеми процентами, штрафами и пеной вместо заемщика. Лицо может потерять свое имущество или доходы. При этом нарушение условий кредитования негативно отразится на кредитной истории. Больше всего рискует поручитель при банкротстве заемщика, когда последний не может покрыть долг даже за счет собственного имущества. Весь груз финансовых обязательств ложится на поручителя.
Чтобы обезопасить себя, нужно тщательно проверить заемщика до подписания договора поручительства. Не стоит соглашаться на сотрудничество в случае выявления сомнительной финансовой деятельности, нестабильного дохода или других проявлений недобросовестности. Также следует внимательно изучить условия договора поручительства, четко определить пределы собственной ответственности и согласовать с заемщиком план действий на случай финансовых трудностей.
Выводы
Поручительство – это спасительная соломинка для заемщиков, находящихся в затруднительном финансовом положении, которая позволяет нивелировать собственную кредитную непривлекательность за счет надежного финансового тыла поручителя. Однако для последнего – это рискованное дело, требующее тщательного анализа и взвешенных решений. Соглашаться на роль поручителя можно только для надежных, хорошо знакомых лиц, в ответственности которых не возникает сомнений.
